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中中国国⼯⼯商商银银⾏⾏个个⼈⼈住住房房贷贷款款管管理理办办法法

中国⼯商银⾏个⼈住房贷款管理办法

为规范个⼈住房贷款管理，维护借贷双⽅的合法权益，制了中国⼯商银⾏个⼈住房贷款管理办

法，下⾯是详细内容。

中中国国⼯⼯商商银银⾏⾏个个⼈⼈住住房房贷贷款款管管理理办办法法

第⼀章总则

第⼀条为⽀持城镇居民购买⾃⽤普通住房，规范个⼈住房贷款管理，维护借贷双⽅的合法权益，

根据《中华⼈民共和国商业银⾏法》、《中华⼈民共和国担保法》、《贷款通则》和中国⼈民银⾏《个

⼈住房贷款管理办法》等有关法律法规，制本办法。

第⼆条个⼈住房贷款(以下简称贷款)是指贷款⼈向借款⼈发放的⽤于购买⾃⽤普通住房的贷款。贷

款⼈发放贷款时，借款⼈必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的⽅式，也可以同时并

⽤以上三种担保⽅式。

借款⼈到期不能偿还贷款本息的，贷款⼈有权依法处理其抵押物或质物，或由保证⼈承担偿还本息

的连带责任。

第三条借贷双⽅应当遵守国家法律法规、房改政策和银⾏的有关规章制度，并在平等协商的基础

上签订借款合同。

第四条本办法适⽤于中国⼯商银⾏各分⽀机构办理的个⼈住房贷款。

第⼆章借款⼈条件

第五条借款⼈应当是具有完全民事⾏为能⼒的⾃然⼈。

第六条借款⼈向银⾏申请贷款，应当具备以下条件：

(⼀)有城镇常住户⼝或有效居留⾝份;

(⼆)有稳的职业和收⼊;

(三)信⽤良好，有按期偿还贷款本息的能⼒;

(四)有贷款⼈认可的资产作抵押或质押，或有符合规条件、具备代偿能⼒的单位或个⼈作为偿还

贷款本息并承担连带责任的保证⼈;

(五)有购买住房的合同或协议;

(六)所购住房价格基本符合贷款⼈或其委托的房地产估价机构评估价值;

(七)不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房⾸期付款;享受购房补贴的，以

个⼈承担部分的30%作为购房⾸期付款;

(⼋)贷款⼈规的其他条件。

第三章贷款程序

第七条借款⼈申请贷款应填写《中国⼯商银⾏个⼈住房贷款审批表》，并向贷款⼈提交下列资

料：

(⼀)⾝份证件(居民⾝份证、户⼝本或其他有效居留证件);

(⼆)贷款⼈认可部门出具的借款⼈经济收⼊或偿债能⼒证明;

(三)符合规的购买住房合同意向书、协议或其他批准⽂件;

(四)抵押物或质物清单、权属证明、有处分权⼈同意抵押或质押的证明和抵押物估价证明;

(五)保证⼈同意提供担保的书⾯⽂件及保证⼈的资信证明;

(六)以储蓄存款作为⾃筹资⾦的，需提供银⾏存款凭证;

(七)以住房公积⾦作为⾃筹资⾦的，需提供住房公积⾦管理部门批准动⽤公积⾦存款的证明;

(⼋)贷款⼈要求提供的其他⽂件或资料。

第⼋条贷款⼈⾃收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规进⾏审查，并在3周内向借款⼈作

出答复。

第九条贷款⼈同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规与借款⼈签订借款合同，并按照《中国

⼯商银⾏贷款担保管理办法》的规签订担保合同后，向借款⼈发放贷款。

第⼗条对于申请使⽤住房公积⾦贷款购买住房的，在借款申请批准后，应按借款合同约的时

间，由贷款⼈以转账⽅式将资⾦划转到售房单位在银⾏开⽴的账户。

第四章贷款额度、期限和利率

第⼗⼀条贷款⼈发放贷款的数额，不得⾼于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房

费⽤的70%(以较低额为准);住房公积⾦贷款的数额不得超过借款⼈家庭成员退休年龄内所交纳住房公积

⾦数额的2倍。

第⼗⼆条贷款期限最长不得超过20年。

第⼗三条⽤信贷资⾦发放的个⼈住房贷款利率按法贷款利率(不含浮动)减档执⾏，即，贷款期限

为1年期以下(含1年)的，执⾏半年以下(含半年)法贷款利率;期限为1⾄3年(含3年)的，执⾏6个⽉⾄1

年期(含1年)法贷款利率;期限为3⾄5年(含5年)的，执⾏1⾄3年期(含3年)法

贷款利率;期限为5⾄10年(含10年)的，执⾏3⾄5年(含5年)法贷款利率;期限为10年以上的，在3⾄

5年(含5年)法贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最⾼不得超过5%。

第⼗四条⽤住房公积⾦发放的个⼈住房贷款利率在3个⽉整存整取存款利率基础上加点执⾏。贷款

期限为1⾄3年(含3年)的，加1.8个百分点;期限为3⾄5年(含5年)的，加2.16个百分点;期限为5⾄10年(含

10年)的，加2.34个百分点;期限为10⾄15年(含15年)的，加2.88个