2025年农村信用社中间业务发展现状与拓展策略研究.docVIP

中间业务推进状况

中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份為客户办理、委托、担保和信息征询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视，成為与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域。迅速发展中间业务已成為农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。

武陵区农村信用社的中间业务是从后开展的，通过近几年发展，经历了从无到有、逐渐发展的过程。我社实現营业总收入為万元，其中中间业务收入270万元，占比%，而据有关资料显示，全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平早已到达了10%上，而我社中间业务收入虽然在逐年增長，但比例较低，还处在一种较低水平。

時以代理财产保险、代发工资、代扣利息税為标志，中间业务得以开展；下六个月开始代收国税业务；开始代收地税业务、代收网通手机费；代收移动手机费；代理人寿业务；开始收取银行卡結算手续费；开始办理小额借贷险，从中收取手续费；开始收取贷款征询费。可以說肃宁县农村信用社中间业务的发展一年一种台阶，

2、中间业务收入逐年增長，但比例较低，还处在一种较低水平

根据记录，该县全辖营业总收入為3545万元，中间业务收入為7万元，占总收入的0.08%；全县全辖营业总收入為4135万元，中间业务收入為16万元，占总收入的0.39%；全县全辖营业总收入為4346万元，中间业务收入為30万元，占总收入的0.69%；全县全辖营业总收入為5163万元，中间业务收入為91万元，占总收入的1.76%；全县全辖营业总收入為5477万元，中间业务收入為90万元，占总收入的1.64%；全县全辖营业总收入為5542万元，中间业务收入為62万元，占总收入的1.12%；全县全辖营业总收入為6005万元，中间业务收入為82万元，占总收入的1.37%；全县全辖营业总收入為7429万元，中间业务收入為245万元，占总收入的3.30%；全县全辖营业总收入為7018万元，中间业务收入為282万元，占总收入的4.02%。而据有关资料显示，全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平就到达了8.5%，最高的金融机构占比到达了17%，外资银行占比更高，最高的占比到达60%，平均占比也到达41%。就全县农村信用社总体而言，由于对中间业务的认识局限性，中间业务发展规模小、范围较窄，还处在一种较低水平。

3、技术手段较高，专业人才匮乏

中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特性，是金融业的“高技术”产业，它的拓展需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，并且还规定有一支专门的人才进行管理。目前，该县农村信用社和其他专业银行相比虽形成庞大的硬件和软件系统，既有技术基本上能满足全省通存通兑以及大面积网上支付和客户资料查询的市场需要，但缺乏某些会经营、懂管理的人才队伍，人才素质低制约了中间业务的发展，有“捧着金饭碗要饭”的感觉。

二、农村信用社中间业务发展存在的问題

1、业务构成单一，收入水平低

伴随金融创新的发展，中间业务种类越来越多，不过农村信用社的中间业务品种仅限于代发工资、代收税款、代扣利息税、代收电话费、代办保险等业务品种，构成比较单一，基本上以老式的中间业务為主，以上这些代理业务自身的效益很低。据调查，代发工资、代收税款手续费提取比率為零；代扣利息税的手续费提取比率為2%；代收电话费的手续费提取比例為4%；代办保险的手续费比率為8%；贷款征询费的手续费比率略為高些，也只有10%。这些中间业务收入占所有中间业务收入的99%以上，某些如保管箱、委托业务、代卖证券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本上尚未涉足。

2、对中间业务战略性认识局限性、定位不准

基层农村信用社主任受老式经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等看待，而是把中间业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作為附属于存贷业务的附属业务，把中间业务当作吸取存款和占领市场份额的手段。因此没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置。虽然中间业务作為银行业新的利润增長点，与老式业务相比具有明显优势，但目前大多数信用社员工，尤其是高管人员还没有真正意识到这一点，仍然固守着“存款立社”的老观念不放，缺乏金融创新和开拓进取精神，思想禁锢的原因重要有三个方面：一是基层信用社多地处偏僻，信息相对闭塞，受国际大环境和外来先进理念冲击较小，对中间业务缺乏对的认识；二是国有商业银行实行收缩战略后，信用社成為县级金融市场上唯一具有