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人身保险：一场不必要的“赌博”？

保险不是唯一的答案，储蓄可能是更好的选择

人身保险的费用仅次于房产，是家庭支出中占比很大的一笔固定开销。假

设你选择的人身保险每月费用为1万元，那么一年下来就是12万元，投保30

年的话，总共需要支付360万元。如果每月保费为2万元，30年总支出将高达

720万元；若每月保费为3万元，30年则需支付1080万元。

尽管每月支付的人身保险费用看似不大，我们常常不会太在意，但累计起来

的总保费却是一笔巨额开支。

然而，很多人没有意识到，许多医疗费用可以通过医疗保险进行报销。因

此，在决定购买人身保险之前，我们需要充分搜集相关信息，并仔细考虑“何时

真正需要人身保险，以及需要多少保障额度”。原则上，我们应当优先考虑储蓄

来应对风险和意外，而将保险作为弥补储蓄不足部分的工具，而不是一开始就选

择投保。

储蓄先行，保险为辅：在面对风险和意外时，储蓄是我们的第一道防线，

而保险则是用来填补储蓄无法覆盖的部分。只有在明确了自己的需求和财务状况

后，我们才能做出更明智的保险决策。

人身保险：真的有必要吗？还是只是保险公司的“摇钱树”？

人身保险的本质是选择必要的保额，为可能发生的意外提供保障。那么，

什么时候我们会真正面临这种“意外”的困境呢？对于大多数人来说，最需要保

障的时期通常是孩子年幼且配偶无法外出工作的阶段，这个阶段大约持续20年。

这意味着，如果你是单身，你几乎不需要购买人身保险。如果你的配偶有工

作且收入稳定，那么购买人身保险的必要性也相对较低。根据日本厚生劳动省

2005年公布的生命表，30岁的男性活到60岁的概率为91.5%。也就是说，每

100个30岁的男性中，约有91个人能够活到60岁。从统计学的角度来看，在

真正需要保障的时期（孩子长大成人之前），大多数人并不会遭遇意外。

这意味着，购买人身保险在很大程度上可能并不划算。保险公司通过数十

年的数据积累和概率计算，建立了一套盈利机制，这意味着大多数投保人可能无

法从中获得显著的经济利益。

传统观念与营销策略：许多人认为，作为家庭支柱，购买保险是理所当然

的。然而，这不过是保险公司为了营销而制造出来的“生活常识”。我们不应被

诸如“那是对家庭的爱”这样的单纯道德观念或“结婚后应该买保险”这样的成

见所束缚。

保险：继续供养还是果断舍弃？

我的一位熟人曾分享过她的经历：她的丈夫在购买人身保险仅仅两个月后就

不幸去世了。幸运的是，这份保险让她在失去亲人后依然能够安心生活。正如俗

话所说：“人生之路有上坡，有下坡，还有第三条叫做‘意外’的路。”这种“意

外”或许会发生，或许不会发生，但风险管理正是为了应对这种不确定性而存在

的。购买保险的意义就在于为这种不可预见的风险做好准备，这个道理是显而易

见的。

因此，对于已经购买保险的人来说，应当认真核对保险的期限和金额，取

消那些不必要的特约条款。以日本为例，考虑到孩子成年之前的生活费和学费，

必要的保额大约在3000万元至5000万元之间。当然，孩子越多，负担越重。

不过，这是假设你的配偶在你去世后不会再婚的情况。如果你的配偶考虑再婚，

保障额度可能会有所不同。

对于有抵押贷款的人来说，通常会购买集体信用人身保险。这也被视为人

身保险的一种形式。

当然，下定决心退保也是一种选择。然而，中途退保，即使有退款，金额

也所剩无几。因此，如果你已经拥有一份保险，应当以续保为前提进行重新审视。

如果你认为这份保险并不适合你的需求，那么可以考虑退保。

有些人无须购买人身保险

有些人无须购买人身保险，这似乎有悖常理，但这是真的。你觉得这些人是

什么样的人呢？认为自己“不会轻易死掉”的人。这样的人不用购买保险。据说，

那些不因小事烦恼、努力生存的人不会那么容易死去（相反，神经质的人的寿命

更短）。事实上，有些老奶奶年过七旬，仍然精力充沛，喜欢抽烟，还喜欢吃肉。

因此，这可能意味着，学会进行压力管理比购买保险更重要。保险是为预防“万

一”而准备的一笔让人安心的钱。对于意外发生的概率，有人会高估，也有人会

低估。让人安心的钱的金额也因人而异。

但是，当被问及“如果发生了意外该怎么办”时，大多数人很难给出明确的

答案。这就是为什么大家会不假思索地购买保险。但另一方面，有些人在投保后

不久就被查出患了癌症，并一次性获得了200万元的保障金。那些人对保险的