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农商银行构建全面风险管理体系浅析

中央金融工作会议强调要坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题。当前和今后一个时期，金融工作必须以强化监管、防范化解风险为重点，坚持稳中求进工作总基调，统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。在此大环境下，农商银行构建全面风险管理体系，极具紧迫性与必要性。

一、强化全面风险管理的重要性

在当今复杂多变的金融市场环境中，农商银行面临着前所未有的挑战和机遇。经济局势的不确定性攀升、信息技术飞速迭代，促使金融市场波动加剧，风险形态愈发多样、复杂。农商银行聚焦农村、农业领域，服务对象有着涉农领域的特殊性，其风险管理范畴除涵盖信用、市场、操作风险外，还需额外留意诸如自然灾害、农产品价格波动这类涉农特定风险。因此，建立一套全面、系统、高效的风险管理体系，是农商银行稳健经营的内在需求。

二、农商银行风险管理的现状

随着农信社改制为农商银行，公司治理架构逐步建立，在监管督促、市场驱动下，全面风险管理有所强化，但是，由于各方面原因，仍存在一些问题。

（一）自身重视程度不够

目前，尽管省行已出台风险管理系列规章制度，各市县法人行社按照制度要求完善了风险管理组织架构和体系，但在实际运营中，现行风险管理体系难以完全满足清收化险、业务发展的需要。加之部分法人机构一定程度上存在重经营、轻风险的思想，导致全面风险管理工作浮于表面，未真正落地生效。

（二）风险体制不健全

全面风险管理至少应包括信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、声誉风险、信息科技风险等，各类风险均需制定相应的风险管理制度，目前，各市县法人行社虽然制定了相应的风险管理制度，成立了风险管理部门，但在人员配备、制度执行等方面还存在不足，对于压力测试、应急预案等大多数仍流于形式。

（三）风控管理不精准

目前，农商银行风险管理系统建设相对滞后，各法人机构和风控部门对风险的评估和判断存在一定的主观性，缺乏科学有效的评估手段，难以及时准确地识别、评估、计量各类业务风险。

三、全面风险管理面临的挑战

（一）资源有限。全面风险管理专业性强，相较于大型商业银行和股份制银行，农商银行技术应用滞后、专业人才稀缺，这在一定程度上制约了全面风险管理体系的建设。

（二）数据支撑薄弱。全面风险管理依赖于高质量的数据支持，由于县域农商银行信息化建设相对滞后，加之自身数据管理能力有限，致使部分数据错漏，难以为全面风险管理提供精准、可靠的数据支撑。

四、全面风险管理的应对策略

（一）加强与外部专业机构的合作

鉴于内部资源、人才局限，农商银行应主动加强与高校、科研机构、金融科技公司等合作。省行可牵头搭建产学研合作平台，定向培育风险管理人才；携手金融科技公司，引入前沿风险管理技术与工具等。

（二）科技赋能风控管理

随着金融科技的发展，大数据、云计算、人工智能等先进技术为风险管理提供了新的可能，应紧抓金融科技发展浪潮，积极引进先进技术，提升农商银行风险管理的智能化水平。例如，利用大数据分析技术对客户进行信用评估，利用人工智能技术优化风险决策流程，提高处理效率等。

（三）持续优化风险管理流程

全面风险管理是一个动态的过程，需要不断适应市场变化和监管要求。农商银行应根据自身的业务特点和风险状况，定期对风险管理政策和流程进行优化和更新，同时加强对风险管理人员的培训和考核，提升风险管理人员的专业素质，确保风险管理体系高效运转。

（四）培育良好的风险管理文化

良好的风险管理文化是全面风险管理的灵魂。农商银行应积极培育风险管理文化，将风险管理理念融入企业文化之中，积极营造全员参与、全员坚守的风险管理氛围。同时，还应加强员工的风险意识和技能培训，提升员工的风险识别、评估和应对能力。

总之，面对复杂多变的金融形势、自身改制遗留问题，以及资源、人才、数据等诸多挑战，全面风险管理虽任重道远，但势在必行。我们需贯彻落实中央金融工作会议精神，深刻认识强化风险管理的重要性，正视现存不足。以加强外部合作为助力、金融科技应用为突破、流程优化为抓手、文化培育为底蕴，全方位推动全面风险管理体系落地生根。