2025年农村信用社发展政策障碍深度解析与对策研究.doc

影响农村信用社发展的政策性障碍分析

伴随国有商业银行逐渐上收农村地区的机构网点农信社已发展成為我国金融体系的一支重要力量极大地增进了农村经济商品化、市场化的发展近几年来国家政策的调整和支持為农信社的发展提供了强有力的政策保障但在实际工作中对农信社尤其是贫困地区的农信社来讲国家政策的调整和支持还没有完全或真正到位还存在某些对农信社岐视或不公平的政策严重阻碍了农信社的发展重要表目前如下几种方面（一）受农信社“模糊”地位的限制名义上农信社是地方的合作金融集体组织但实际上从农信社成立之曰起农业银行、人民银行就一直受国家委托行使对农信社的管理职责改革前归人民银行管理农业银行成立后由农业银行管理农行在八十年代还对农信社实行“四统一、一兼顾”管理1997年从农业银行脱钩后又归人民银行代管其法人机构——基层农村信用社在人、财、物上早无自主权更談不上管理权仅保留一种形式而已同步在法律上没有任何规定规定地方政府承担对农信社的管理义务在实际工作中地方政府也从未真正把农信社当作地方的金融机构来看待因此农信社遭遇了地位上的尴尬看似国家的但又不是国家的名义上是地方的但实际上又不是地方的如此一来农信社就没有资格享有到国家的某些优惠政策以及地方的优惠政策剥离不良资产、财政补充资本金等没有农信社的份地方政府予以地方企业亏损补助、拨补企业项目资本金或开办费、减亏增盈的奖励、职工的困难救济以及多种税费的减免等也历来不惠顾到信用社不仅如此相称一部分农信社甚至于连正常的代理财政手续费也未能如愿农信社这种“模糊”的地位在相称程度上限制或束缚了自已的发展（二）受企业开户的限制由于农信社是一种地方的集体合作金融机构抗风险能力低兼之农信社资不抵债社众多资产质量低、历史包袱沉重内控管理相对微弱等因此从中央到地方政府从行业到一种单位都明文规定或故意识严禁某个行业或某个单位到农信社开立基本帐户1995年9月1曰人民银行下发的《有关深入做好企事业单位基本存款帐户管理的告知》（银发1995247号）也作出规定“信用社不得超过规定的业务范围為大中型国有企业和事业单位开立基本存款帐户”地方的某些工商企业地方政府也出面干预或严禁其到农信社开立帐户去年农信社自身在向地方移交养老保险金時也规定社保部门不得在农信社开户由于受企业开户的限制使信用社对公存款减少在一定程度上影响了农信社的资金供应能力同步加大资金平均成本导致信用社经营环境恶化（三）受业务开办的限制农信社不能开办票据承兑、贴現业务央行也不对农信社办理再贴現《中国人民银行法》第二十九条规定人民银行不能向非银行金融机构等提供贷款因此在前几年央行的再贷款也不对农信社办理；住房消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款等也不能开办住房消费贷款只能限制在信用社内部职工办理至于助学贷款从另一种角度来看无论是从农信社支持老百姓子女上学的范围还是贷款金额均比某个商业银行要强得多却得不到国家的承认更得不到国家财政的利息补助所有这些不公平或岐视的国家金融政策规定形成了在老百姓心目中农信社和商业银行是“不一样样”的金融机构公众对农信社和商业银行的信任度和支持度出現了差异尤其是前几年某些地方农信社出現的支付风波愈加影响了社会公众对农信社的信任程度极大地影响了农信社的市场发展和业务的创新（四）受地方行政干预的限制某些政府部门的领导把农村信用社当作政府部门甚至扶贫机关同样来看待工资发不出城镇开发资金局限性某些农村基础设施工程资金不到位等只要波及到资金投入的问題一律找信用社“帮忙”除了无尝捐助外某些政府领导為了出“政绩”往往以多种方式命令信用社发放贷款虽然贷与不贷由信用社决定但在诸多状况下农信社是不得而為之这种状况农信社要比商业银行严重得多給农信社的发展导致沉重承担（五）受法律保障的限制目前我国还没有完整意义上的合作金融法律、法规在法律上没有明确合作金融机构的地位和权益致使合作金融在改革和发展中处在无章可循、无法可依的状态农信社的合法权益得不到有效保障在一定程度上限制了农村信用社的发展（六）受自身管理政策的限制农信社的发展不仅受来自外面政策原因的限制并且还受自身管理政策的限制某些省市规定农信社自身营业用的房地产购建、车辆购置以及一定限额以上的贷款等一律要通过省市合作管理部门的审批农信社包括联社在招录员工方面没有自主权甚至连自然减员补员都没有资格影响了业务发展对人才的需求此外农信社是个弱小的地方金融机构所发放的贷款大部分是农业贷款并带有较强的扶贫或政策性质而农业是个弱质产业受自然灾害影响较大风险大回报率低因此农信社经营成本大冒风险也大但其所承担的税赋与商业银行几乎没有任何区别损失准备也和商业银行同样按贷款余额1%提取并且与商业银行核销贷款本息最终挂到国家财政头上不一样农信社核销的贷款本息最终还是由自已来消化因此农信社承受着巨大的经营压力也給农信社的发展带来了一定的承担在此特提