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金融消费者权益保护的立法选择

目录

TOC\o1-3\h\u245851.引言 1

130322.相关理论概述 1

26802.1金融消费者的概念 1

186052.2金融消费者的核心权力 2

243372.3金融消费者保护的基本原则 3

25063.我国金融消费者权益保护制度现状及问题 3

238393.1我国金融消费者权益保护制度现状 3

207543.2我国金融消费者权益保护制度存在的问题 4

128203.2.1金融消费者权益保护立法体系不健全 4

11343.2.2金融消费者权利确认与现实制度存在不足 4

269883.2.3金融消费者权益保护监管制度落后 5

127344.我国金融消费者权益保护制度的完善 5

42474.1我国金融消费者权益保护立法体系的完善 5

132044.2金融机构义务的完善 6

59384.3我国金融消费者权益保护监管制度的完善 6

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金融消费者权益保护的立法选择

摘要：发达国家的金融改革，通过完善立法技术、加强金融消费者具体权利的保护、完善监管模式、建立金融消费者权益的保护机构、完善消费者投诉和金融纠纷调解机制等方式完善了金融消费者的法律保护，而我国在关于金融消费者的权益保护的立法方面几乎一片空白。因此如何完善我国金融消费者权益保护的法律制度是我们值得研究的重要课题。本文通过研究我国金融立法模式的选择、立法体系的完善方式、立法原则的具体内容以及金融消费者保护的基本制度等重要内容，以期实现对金融消费者权益保护的路径的选择即优化，并使相关立法规范与我国金融市场发展相匹配，为真正实现金融消费者权益保护的宗旨提供理论依据与实践基础。

关键词：金融消费者；权益保护；立法

1.引言

在金融业领域，随着金融市场的快速发展，金融机构提供的金融商品和服务日益走近普通消费者生活。“金融消费者”的概念也逐渐被金融业发达国家所使用。对于金融消费者而言，一方面，多样化的金融商品和服务可以使其消费需求获得更大满足；但另一方面，由于金融消费者与金融机构相比在信息能力、缔约能力、交涉能力等方面存在极大缺陷，交易双方的公平交易地位逐渐丧失。特别在美国掀起并迅速蔓延全球的次贷危机后，世界各国不得不从新审视自己的金融监管模式，而金融消费者权益的保护成为了检讨的重点。为应对金融危机，世界各国都在积极改革金融监管制度，将金融消费者权益保护作为金融监管的重心和出发点，重建消费者对金融市场的信心。

2.相关理论概述

2.1金融消费者的概念

金融消费，是消费者在金融领域的消费，是指消费者为了追求利润或回报从而间接促进生活消费从而购买金融产品或接受金融服务的行为。此类消费包括在商业银行办理存取款业务或理财业务，在证券公司开户进行证券投资，在保险公司签订保险合同进行投保等。与普通的消费形式相比较，金融消费是一种较为特殊的消费形态，有助于满足现代社会中消费者的金融消费需求。因此其除具有一般消费的特征外，金融消费在许多方面具有其自身特殊性，归结起来主要体现在以下几点：首先，金融消费的实质就是金融服务，具有无形性的特征。其次，金融消费交易需要较高的专业门槛，具有专业性特征。再次，劝诱性销售方式在金融消费市场中普遍存在，具有劝诱性特征。最后，金融消费具有与其高收益相伴的高风险，具有风险性特征。

2.2金融消费者的核心权力

知情权。由于金融消费服务交易双方之间存在着严重的信息不对等现象，很容易导致金融消费者对与金融交易有关的事项在认识上有所偏差，从而导致其决策失误，并最终造成经济损失。在此基础上，金融服务者的信息披露义务就变得尤为重要。金融消费者有得到真实、全面、及时且与自身权益相关的所有金融交易信息的权利。金融消费者的知情权是金融消费者权益中最基本和最核心的权利。这项权能赋予消费者在金融消费活动中享有获得与自己金融消费活动有关的必要知识的权利；相应的，金融机构负有为金融消费者提供任何可能影响到金融消费者决策判断的事项进行充分、有效的说明义务。

公平交易权。在金融消费领域公平交易权主要包括两个方面，一是公平接受服务的权利，主要是指金融服务机构应根据消费者的资信状况而决定是否提供产品或服务，而不能因其他任何原因给予歧视性待遇。例如金融机构不得滥用权利对客户进行分类，并向不同类型客户提供有违公平交易原则的服务。再比如金融服务机构应着力解决地区和城乡间金融服务资源不均衡的状况，让消费者享受到均等化的金融服务；二是公平交易的权利，即金融机构不能利用自身的优势地位和金融消费者自身能力和知识的缺陷，在交易中通过例如格式合同等方式对消费者设置不利障碍，从而侵犯消费者的权利。

隐私权。与一般消费隐私权相区别的是金融隐私权的内容是具