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研究报告

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2025年不良资产管理项目建议书及建设实施方案

一、项目背景与意义

1.1项目背景

随着我国经济的快速发展，金融市场日益繁荣，不良资产问题也日益凸显。近年来，我国银行业不良贷款余额持续增长，不良资产规模不断扩大，已成为制约银行业健康发展的重要因素。为有效处置不良资产，降低金融风险，提高银行业资产质量，我国政府及相关部门高度重视不良资产管理工作。

当前，我国不良资产管理领域存在诸多问题。一方面，不良资产处置效率不高，回收周期较长，导致银行资产质量下降，影响金融体系的稳定。另一方面，不良资产处置手段单一，缺乏创新，难以满足复杂多变的市场需求。此外，不良资产处置过程中存在信息不对称、估值不准确等问题，严重影响了处置效果。

为应对上述挑战，我国政府积极推动不良资产管理改革，提出了一系列政策措施。2017年，国务院发布《关于金融稳定工作的指导意见》，明确提出要加大不良资产处置力度，提高处置效率。同年，中国人民银行、银监会等部门联合发布《关于进一步加强金融风险防控工作的通知》，要求银行机构加强不良资产分类、认定和处置工作。在此背景下，开展不良资产管理项目显得尤为重要，旨在通过创新管理手段和模式，提高不良资产处置效率，促进金融市场的稳定发展。

1.2项目意义

(1)不良资产管理项目的实施，对于维护我国金融市场的稳定具有深远意义。通过有效处置不良资产，可以降低银行业金融机构的风险负担，防止金融风险的蔓延，保障金融体系的稳健运行。

(2)此项目有助于优化金融资源配置，提高银行业金融机构的资产质量，促进银行业持续健康发展。同时，通过推动不良资产的市场化处置，可以促进资本市场功能的发挥，提升我国金融市场的活力。

(3)项目实施将有助于推动我国金融改革开放，提升国际竞争力。通过借鉴国际先进的不良资产处置经验，我国不良资产管理水平将得到提升，有利于我国金融机构在全球范围内开展业务，进一步拓展国际市场。此外，项目的成功实施也将为其他国家的金融风险管理提供有益借鉴。

1.3项目目标

(1)项目的主要目标是通过建立一套科学、高效的不良资产管理体系，实现不良资产的有效处置和回收，降低银行业金融机构的不良贷款率，提高资产质量。具体而言，项目将致力于缩短不良资产回收周期，提升处置效率，确保资产处置收益最大化。

(2)项目还将致力于推动不良资产管理模式的创新，引入多元化的处置手段和策略，包括市场化的债权转让、资产重组、债务重组等，以适应不同类型不良资产的特点和市场需求。同时，项目将强化风险控制，确保处置过程合规、透明，降低处置过程中的道德风险。

(3)此外，项目还将关注人才培养和团队建设，通过引进和培养专业人才，提升不良资产管理的专业水平。项目将建立一套完善的培训体系，提高从业人员的不良资产识别、评估和处置能力，为我国不良资产管理领域的发展提供人才保障。通过这些目标的实现，项目将为我国金融市场的稳定和健康发展做出积极贡献。

二、项目现状分析

2.1不良资产现状

(1)近年来，我国银行业不良资产规模持续增长，不良贷款余额不断攀升。据相关数据显示，截至2023年，我国银行业不良贷款余额已超过3万亿元，其中，商业银行的不良贷款余额占比最高。不良资产的快速增长给银行业金融机构的稳健经营带来了巨大压力。

(2)不良资产的形成原因复杂多样，既有宏观经济环境变化、行业周期性波动等因素，也有金融机构内部风险管理不足、信贷政策执行不到位等问题。在房地产市场调控、产业结构调整等背景下，部分企业面临经营困难，导致其贷款无法按时偿还，进而形成不良资产。

(3)当前，不良资产主要集中在制造业、房地产业和部分中小企业。这些行业和企业在经济下行压力下，面临较大的经营风险，导致不良资产比例较高。同时，不良资产的地域分布不均，主要集中在东部沿海地区和部分一线城市，而中西部地区的不良资产规模相对较小。

2.2不良资产管理现状

(1)目前，我国不良资产管理行业已形成较为完善的体系，包括银行内部的不良资产管理团队、专业的资产管理公司以及政府监管机构。银行内部的不良资产管理团队负责对不良资产进行初步识别、分类和处置；资产管理公司则通过收购、重组、清算等方式对不良资产进行市场化处置；政府监管机构则对不良资产的管理和处置进行监督和指导。

(2)在不良资产处置方面，我国银行业已逐步形成了多元化的处置手段，包括债权转让、资产证券化、债务重组、破产清算等。其中，债权转让和资产证券化成为近年来较为流行的处置方式，有效提高了不良资产的流动性。然而，在实际操作中，由于信息不对称、估值不准确等因素，不良资产处置仍面临诸多挑战。

(3)尽管我国不良资产管理取得了一定成效，但仍然存在一些问题。例如，不良资产处置效率有待提高，部分不良资产回收周期较长；处置手段创新不