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普惠金融服务中的金融消费者权益保护

随着我国金融市场改革发展不断深化，金融产品服务日趋丰富，其复杂性也不断增强：在

为金融消费者带来便利的同时，也存在提供金融产品服务的行为不规范，加之金融消费者

在资金实力、专业知识以及对风险的辨识上均处于,弱势地位，金融消费者权益保护意识不

强、识别风险能力亟待提高，导致金融消费纠纷频发。金融机构金融消费者的信息不对称

情况不断加剧，金融消费者权益保护问题口益突出。因此，金融消费者权益保护成为普惠金

融的核心内容之一，加强金融消费者权益保护能够让更多的消费者享受现代金融服务所带来

的便利和好处。

一金融消费者权益保护的法律框架

2008年金融危机后，加强金融消费者权益保护已成为国际共识，也成为我国金融业改革的

重要内容之一。加强金融消费者权益保护，对维护金融稳定、提升金融服务功能、保证金融

业稳健经营、促进社会和谐起着至关重要的作用。2012年全国金融工作会议明确指出，要

“把金融消费者权益保护放在更加突出位置，加强制度和组织机构建设，加强金融消费者教

育”。

（一）金融消费者权益保护的基本规定

1.金融消费者的概念

近年来，“金融消费者”这一概念目前在我国立法层面尚无明确的定义，对于“金融消费

者”概念及内涵的界定，主要由行政机关及金融监管部门做出。2015年，国务院办公厅发

布的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》是我国在金融消费者保护方面首个纲

领性文件，也是目前该领域层级最高的文件，但其并未能明确金融消费者的定义及内涵。随

后，2016年12月，中国人民银行在其发布的规范性文件《金融消费者权益保护实施办法》

（简称《实施办法》）I,将金融消费者定义为“购买、使用金融机构提供的金融产品和服

务的自然人”，从该定义可以看出，我国的金融消费者特指自然人，并未涵盖中小企业等主

体。

2020年9月，中国人民银行将原有《实施办法》升格为部门规章，发布《金融消费者权益

保护实施办法》（简称“2020年《实施办法》”）。2020年《实施办法》沿用了2016年

《实施办法》对“金融消费者”的定义，但在某些用词中淡化了“个人”的念，转而使用

“消费者”这一统一提法，如将原有“个人金融信息保护机制”改称为“消费者金融信息保

护制度”；将第三章标题“个人金融信息保护”改称为“消费者金融信息保护”，并对原

“个人金融信息”的定义以及相关规定（2016年《实施办法》中第二十七条至三十四条）

均进行了更新，统称为“消费者金融信息”。

2.金融消费者权益的内涵

国务院在2015年印发的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》中首次提出金融

消费者所具有的八大权益，即财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿

权、受教育权、受尊重权及信息安全权。八大权益的具体内涵如下。

一曷金融消费者具有财产安全权。金融机构应当坚持审慎合规经营，采取严格的内控措施和

科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金，依法

保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。

二是金融消费者具有知情权。金融机构在提供产品及服务的过程中应当以通俗易懂的语言，

及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露信息，充分揭示风险，不得发布夸大产品收

益、掩饰产品风险等欺诈性的信息，不得进行虚假或引人误解的宣传。

三是金融消瞽者具有自主选择权。金融机构应当在法律法协和监管规定允许范围内，充分尊

重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得

强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用

引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。

四是金融消费者具有公平交易权。金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同

中不得加重金融消费者费任、限制或者排除金融消费者合法权利，不得限制金融消费者寻求

法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

五是金融消费者具有依法求偿权。金融机构应当切实行金融消费者投诉处理主体责任，在

机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高