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2025年全球金融服务监管展望;

目录

背景2025年全球金融服务监管展望

1.监管碎片化加剧

■审慎监管

■数字资产和中央银行数字货币(CBDC)

■人工智能(AI)

■数据保护、隐私和本地化

2.增强韧性，应对外部威胁

■运营韧性

■可持续金融

■非银行金融

■金融犯罪和制裁

3.让消费者获益

■消费者待遇

■金融普惠与现金获取

■欺诈与诈骗;

2|2025年全球金融服务监管展望;

2025年，金融机构应关注以下趋势：

■监管制度碎片化加剧，因为政策制定机构在应对全球问题时

优先考虑本国利益，而不是以国际合作为出发点。由于缺少全球合作，各国将更多地制定本地标准。(第一部分)

■随着人工智能应用的提速，监管机构将对金融机构的运营和金融韧性展开更多审查，重点关注依赖关键第三方(包括科技供应商)导致的风险。同时也将关注非银行金融机构的传染风险。(第二部分)

■金融机构仍将面临改善零售客户待遇的压力，譬如，部分地区需要再度关注金融普惠并防范欺诈。(第三部分)

■密切关注风险管理和治理框架之间的一致性，以及金融机构的战略和增长目标。尽管2023年3月的银行倒闭事件并非新生事物，但监管机构仍将重点放在整改积弊、风险文化以及有效的风险管理和治理实践方面(第四部分);

监管碎片化

加剧

在金融稳定、数字资产、人工智能和数据治理等领域，监管制度碎片化日益严重。部分原因在于监管问题的政治化以及全球化的倒退。;;

人工智能(AI)

目前，人工智能监管尚无全球统一的方法。监管举措往往会考虑使用人工智能的环境和潜在结果。各立法机构采取不同的方法尽可能制定适用于整个人工智能价值链的规则。例如，在“风险导向”人工智能监管方法下，使用人工智能的活动决定了人工智能技术必须达到的合规标准。因为认识到这种碎片化，中国主张在人工智能治理方面采取全球方法15。

一些国家正在寻求适用于各个部门的立法解决方案，但进展速度不一。欧盟将实施《欧盟人工智能法案》的大部分内容，2025年2月开始不可再使用??禁人工智能，关于“附件三”高风险系统的规定将于2026年8月生效。澳大利亚监管机构提议针对高风险环境中的人工智能应用采用强制性防护措施16，韩国则计划在年内出台《人工智能法案》。尽管细节尚不清楚，但英国的监管可能会更针对“致力于开发最强大的人工智能模型的开发者”17。中国对大语言模型的开发提出了安全要求，包括禁止使用含有5%以上有害内容的数据集18。与此同时，加拿大《人工智能和数据法案》的时间表尚不确定，该法案能否在下一届联邦大选前获得通过还有待讨论。;;

8|2025年全球金融服务监管展望;

增强韧性，

应对外部威胁

监管机构担心金融行业在应对漏洞以及外部威胁时的韧性不足，而这通常与金融机构同客户或供应商的关系有关。;;;

金融犯罪和制裁

各地监管当局正在完善当地的反洗钱和反恐怖融资制度，以保护金融体系免受恶意行为的侵害。为应对地缘政治紧张局势升级和技术进步，监管机构正在查缺补漏，重点关注高风险机构和高风险活动，特别是利用加密资产和替代支付服务商逃避制裁的行为。

澳大利亚政府通过一项法案，更新了其反洗钱和反恐怖融资制度，并扩大了制度的适用范围，以涵盖更多高风险服务，如数字货币和虚拟资产服务商49。欧盟于近期出台了一项更为严格的反洗钱制度，包括设立新的主管机构对风险最大的金融机构实施直接监督。预计这一变化将显著增加对欧盟范围内运营的机构的审查力度50。

美国财政部的金融犯罪执法网络(FinCEN)近期拟定了一项新规则：金融机构需对国家反洗钱和反恐怖融资的重点问题做出考虑，以强化金融机构的反洗钱控制。2024年初，FinCEN与美国证券交易委员会共同提议，将投资顾问业务纳入反洗钱和反恐怖融资制度51。美国监管机构发现，部分金融机构内部的金融犯罪防范技能和相关培训不够充分。;

让消费者获益

客户待遇将持续在监管机构的优先关注事项中占据核心地位。众多金融机构正积极实施变革，以提升服务标准并有效应对风险加剧的环境。;

金融机构可采取的行动：

?确保客户影响处于机构战略的核心地位。站在客户的角度思考问题，并运用客户的反馈和见解来优化产品和服务。

?关注消费者的投诉和公众意见，以识别消费者影响相关问题领域。

?通过全面审查端到端的用户体验，消除不公平做法、简化复杂信息并透明化收费结构，从而预先