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资管新规下的合规销售工作要求

合规销售管理的重要性合规销售共性要求合规销售个性化要求123主要内容合规销售管理的重要性一、2016年起，银监会、证监会、保监会陆续出台了一系列合规销售的管理要求，将合规销售、销售适当性管理提高到了一个新的高度。制度依据：《关于规范商业银行代理销售业务的通知》（银监发[2016]24号）《关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》（银监办发[2016]25号）《证券期货投资者适当性管理办法》《基金募集机构投资者适当性管理实施指引（试行）》《关于银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（银监办发〔2017〕110号）《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》）（银发[2018]106号）《商业银行理财业务监督管理办法》（银监会2018年第6号）《保险销售行为可回溯管理暂行办法》（保监发〔2017〕54号）关于落实《保险销售行为可回溯管理暂行办法》有关事项的通知二、资管新规出台后，资管产品的净值化改造，合格投资者的引入，给产品销售带来新的挑战。三、2017年起的“三三四十”系列风险整治、“十大重点领域和关键环节”风险治理、2018年的”深化整治工作“、”八大领域治理和案防工作“始终将理财业务作为重点治理领域。合规销售管理的重要性合规销售定义：商业银行应当遵守法律、行政法规及其他有关规定，在销售产品或者提供服务的过程中，勤勉尽责，审慎履职，全面了解投资者情况，深入调查分析产品或者服务信息，科学有效评估，充分揭示风险，基于投资者的不同风险承受能力以及产品或者服务的不同风险等级等因素，提出明确的适当性匹配意见，将适当的产品或者服务销售或者提供给适合的投资者，并对违法违规行为承担法律责任。。合规销售具体体现：产品评级、客户风险承受能力评级、风险匹配、合规培训、销售人员资质、录音录像、销售话术、销售专区管理、销售回访等。主要内容合规销售管理的重要性合规销售共性要求合规销售个性化要求合规销售共性要求总行在产品说明书中明确提示产品适合销售的投资者范围，并在个人客户营销系统中设置销售限制措施。总行根据产品评级要求，将理财产品由低到高分为PR1、PR2、PR3、PR4、PR5，并在理财产品说明书中具体说明。01商业银行应当采用科学合理的方法，根据理财产品的投资组合、同类产品过往业绩和风险水平等因素，对拟销售的理财产品进行风险评级。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括一级至五级，并可以根据实际情况进一步细分。监管办法中规定：02总行层面：产品评级《商业银行理财业务监督管理办法》（银监会2018年第6号）合规销售共性要求分行层面：客户风险承受能力评估及风险匹配分行在私人银行客户准入环节使用总行统一的个人客户风险评估纸质问卷完成个人客户风险评估，并纳入客户准入档案管理。在客户购买理财产品时，只能向客户销售风险等级等于或低于其风险承受能力等级的理财产品。监管办法中规定：客1、商业银行应当对非机构投资者的风险承受能力进行评估，确定投资者风险承受能力等级，由低到高至少包括一级至五级，并可以根据实际情况进一步细分。2、商业银行应当在投资者首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。风险承受能力评估依据至少应当包括投资者年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。3、商业银行不得在风险承受能力评估过程中误导投资者或者代为操作，确保风险承受能力评估结果的真实性和有效性。4、商业银行销售理财产品，应当加强投资者适当性管理，向投资者充分披露信息和揭示风险，不得宣传或承诺保本保收益，不得误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。5、商业银行只能向投资者销售风险等级等于或低于其风险承受能力等级的理财产品，并在销售文件中明确提示产品适合销售的投资者范围，在销售系统中设置销售限制措施。《商业银行理财业务监督管理办法》（银监会2018年第6号）合规销售共性要求分行层面：合规培训及销售人员资质一、资质要求：具体分理财销售资质、遴选推介资质、保险推介资质。二、培训要求：分行应向销售理财产品的财富顾问提供每年不少于20小时的培训。三、管理要求：分行应对销售人员资质进行台账管理，每月检查财富顾问理财产品销售人员资质、基金推介人员资质、保险推介人员资质情况。并对财富顾问培训情况（培训内容、时间、参训人员）进行记录。监管办法中规定：商业银行应当建立健全理财业务人员的资格认定、培训、考核评价和问责制度，确保理财业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能