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农村商业银行发展的几点建议

近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为

农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承

担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业

银行的一项重要任务。但是，由于农村商业银行是在农村信

用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带

有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制

度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发

展。农村商业银行面对金融市场的不断开放，如何应对日趋

激烈的金融业竞争，克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发

展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此，

笔者结合工作提出以下建议：

一、健全内控机制，强化统一法人治理结构

农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公

司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不仅要

考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运

行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优

化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事

会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互

制约的银行公司治理架构。同时，要建立健全各项内部控制

制度，明确每一项业务的规定程序和手续，使业务有章可循，

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有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切

实防范可能产生的各种风险。

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二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建

“改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改

革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策

性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商

业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经

济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过

支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进

一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管

理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机

制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。

三、优化资产结构，提高信贷资产质量

农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主

化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、

安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化

为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集

约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监

测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方式要由信用担

保转向质押、抵押担保，用以减少或转嫁风险；要委派业务

素质高的人员担任信贷工作，实行量化考核，信贷质量高低

与信贷人员经济利益挂钩，奖罚分明。

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四、引进高层次人才，提高员工综合素质

在内部基础设施建设方面，农村商业银行的当务之急是

大力进行人力资本投资，不仅要对现有员工进行专业知识和

业务培训，提高他们的综合素质，更为重要的是应制定高层

次人才引进战略，通过灵活多样的激励措施，大力从外部引

进高层次人才，调整员工素质结构，努力营造管好、用好人

才和吸引人才的良好机制。这是增强农村商业银行竞争力，

提高其科技水平、研究开发能力和经营管理水平的重要举

措。

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