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F村镇银行不良贷款风险管理研究

摘要

随着国民经济的发展，2020年10月，人民银行公布的《中华人民共和国商业银行

法》将村镇银行列入商业银行范畴，进一步明确了村镇银行的法律地位。村镇银行在

人民的生活中发挥着日益重要的作用，不仅承担着三农群体贷款的需求服务责任，还

是农村地区金融市场稳定的中坚力量。

村镇银行客户群体大都是三农客户，收入来源单一，信息不对称问题较明显，再

加上银行本身底子薄、规模小的特点，决定了其风险转嫁能力差，因此把控不良贷款

风险显得尤为重要。F银行是宁波C县域最为典型的村镇银行，不论是产品还是政策

都是业内的代表，因此本文选取F银行作为研究案例。近三年来，F银行在业务加速

发展的同时不良率开始走高，这对贷款总量不大的F银行来说是一个极其危险的信

号，因此把F银行的不良贷款风险管理作为选题，具有现实意义。

本文基于F银行的实际情况，借鉴国内外学者在不良贷款方面的相关理论研究，

结合本人在前台、中台、后台工作中的实际经验，首先从贷款产品、总量、人员结

构、贷款流程等角度介绍F银行近三年的经营状况和贷款风险管理现状，其次分析F

银行不良贷款问题及成因，然后从信用风险、操作风险两大方向展开，分别按照风险

识别、风险计量与评估、风险防控的逻辑，运用层次分析法进行深入分析，最后从银

行内部和外部的角度提出F银行在不影响贷款业务规模的前提下防控不良贷款风险的

策略。

关键词：村镇银行，不良贷款，信用风险，操作风险

ResearchontheRiskManagementofNon-performing

LoansinRuralBank

Abstract

Withthedevelopmentofthenationaleconomy,inOctober2020,thePeoplesBankof

Chinapromulgatedthe《LawofthePeoplesRepublicofChinaoncommercialbanks》to

includeruralbanksinthecategoryofcommercialbanks,furtherclarifyingthelegalstatusof

ruralbanks.Ruralbanksareplayinganincreasinglyimportantroleinpeopleslives.Theyare

notonlyresponsibleforthedemandforruralloans,butalsothebackboneoffinancialmarket

stabilityinruralareas.

Mostofthecustomersofruralbanksaresinglesourceofincome,andtheproblemof

Informationasymmetryismoreobvious.Inaddition,thebanksownweakbackgroundand

smallscalemakethemlessabletopassonrisks,therefore,itisparticularlyimportantto

controltheriskofnon-performingloans.BankFisthemosttypicalruralbankinCCountyof

Ningbo.Itistherepresentativeoftheindustrybothinproductandpolicy.Inthepastthree

years,thenon-performingrateofBankFhasbeenrisingwhileitsbusinesshasbeen

developingrapidly,whi