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金融类论文5000范文（精选）

篇1：金融类论文

金融学专业毕业论文

论文题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制

学生姓名

学号

指导教师

专业金融学

年级

学校

毕业设计(论文)

诚信

本毕业设计(论文)的研究成果归学校所有。

学生(签名)：***

2023年11月20日

目录

目录：.............................................................1

摘要：2

关键词：2

引言3

1.正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险3

1.1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险4

1.2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注4

1.3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注4

1.4利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险5

1.5市场风险，谨防集体非理性行为5

1.6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向6

2.对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险7

2.1加大金融，稳妥引进新的金融商品。7

2.2推进资产证券化市场的发展7

2.3强化内控建设8

2.4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度8

2.5改善银行贷款结构8

2.6加强对房产开发商的调查8

2.7完善个人信用征询系统的容量8

2.8改进对购房借款人还款能力的评估方式8

2.9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收8

参考资料：9

[摘要]本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。

[关键词]金融危机、个人房贷、风险防范及控制

引言

今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场**对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2023年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长36.1%，高于同期全国各项贷款增速19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。

1.正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险

按照金融学有关理论，风险就是指其中一种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长(最长30年)，在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：(一)信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况;(二)流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况;(三)操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况;(四)利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况;(五)市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况;(六)政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。

在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点：

1.1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险

目前我国的个人管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用风险又分为：(1)、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款。值得指出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20～30年左右，(2023年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区14.9年)，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其值得关注。(2)、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款，购房者对市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败，造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着