银保培训加油站第1季02期你必须知道的那些事儿.pptVIP

THEEND**此处可提问：所属地缴费比例为？**讲授参考：第一部分：养老金替代率和养老金缺口的现状第二部分：政府为了解决替代率不足和养老金缺口问题而考虑采取的众多手段**长期以来，机关和事业单位人员与企业职工执行的是全然不同的养老制度，前者主要是由国家财政负担，后者被纳入养老保险体系运转。京华时报报道，据统计，中国在职公务员数量约为700万，126万个各类事业单位在职人员3000多万。这些人的养老金无需自己支付，直接由财政统一支付，退休后能领取到的养老金约为在职工资的80%—90%。

而企业和职工每月需按一定标准缴纳养老保险费，退休人员每月拿到的养老金只是其退休前月工资的40%左右，还须面对养老保险资金出现缺口的风险。

整体比较，企业职工退休后的养老金大约只有机关事业单位退休金的一半，有的地方甚至还不足一半。根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。中国社保养老金的设计替代率为40%。**中国老龄化大潮快速来袭，十一五期间，缴费人员占参保人员比例逐年下降，支出增速大于收入增速。****《2011年世界卫生统计报告》:中国男性的平均寿命为72岁；中国女性的平均寿命为74岁。***（一）原始形态——出售住房，住进养老院养老:老年人出售自己的住房产权和使用权，靠售房款住进养老院。（二）中级形态——遗赠抚养是拥有住房产权的老人与事先选择的可靠人士，签订一份以住房为标的的“遗赠扶养”协议。按协议，抚养人在老人余存生命期间每期支付一笔固定费用维持老年人的日常生活。到老年人一命归西时，就将该住房的产权完全让度给抚养人。（三）高级形态——反向抵押贷款“以房养老寿险业务”是投保人将自有房屋的产权抵押给银行或保险公司，自己则终身继续使用该房屋，保险公司则按月向投保人支付给付金，也即终身支付。直至投保人亡故，保险公司才将该房屋收回，进行销售、出租或拍卖。**案例：北京石景山养老房屋银行60岁以上的老人在入住五星级花园式养老院，同时，委托“养老房屋银行”对原住房出租，租金用于抵扣老人在养老中心所需费用，而房屋的产权仍归老人所有。发展历程（一）原始形态——出售住房，住进养老院养老:老年人出售自己的住房产权和使用权，靠售房款住进养老院。（二）中级形态——遗赠抚养是拥有住房产权的老人与事先选择的可靠人士，签订一份以住房为标的的“遗赠扶养”协议。按协议，抚养人在老人余存生命期间每期支付一笔固定费用维持老年人的日常生活。到老年人一命归西时，就将该住房的产权完全让度给抚养人。（三）高级形态——反向抵押贷款“以房养老寿险业务”是投保人将自有房屋的产权抵押给银行或保险公司，自己则终身继续使用该房屋，保险公司则按月向投保人支付给付金，也即终身支付。直至投保人亡故，保险公司才将该房屋收回，进行销售、出租或拍卖。**难题一养老观念陈旧记者对周围几位老人调查发现，大多数老人表示无法接受“以房养老”，在他们看来，房子是要留给子女的。虽然目前退休金不多，但紧紧还够用，即使在以后生活中需要儿女补助一些，但维持日常生活也不需要太多，而房子是一笔不小的财产，对儿女以后生活有帮助。此外，还存在一个客观因素，目前，我国没有开征遗产税，这也在间接上鼓励子女继承遗产，反对老人“以房养老”。难题二养老机构不完善：目前，老人不愿意离开自己的房子到养老机构去，很大程度上是因为大多数的养老机构不够完善，缺少家的感觉。难题三金融机构犹豫不决据记者了解，“以房养老”金融产品推出的最大阻力来自于金融机构的犹豫，房价下跌的风险是他们最为担心的因素。业内人士表示，目前承接“倒按揭”的业务尚不成熟，国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素难以预测。对银行、保险公司等机构来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，时间越长风险越大。如何确定“倒按揭”利率也是一大难题，贷款额少，老人不乐意；贷款期长，机构又可能吃亏。难题四受70年产权限制我国推行“以房养老”还面临一个特殊的国情，即我国住宅用地的使用年限一般只有70年，这也是保险公司和银行等机构普遍担忧的问题。因为，按照城市房地产管理法的规定，土地使用权出让合同约定的使用年限届满，土地使用者未申请续期或者虽申请续期但未获批准的，土地使用权将由国家无偿收回。业内人士指出，当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，而当老人身故时，使用年限更