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第三章、教育规划3241概述本章主要是讨论高等教育。教育规划可分为个教育规划和客户对子女教育费用规划两种。对子女教育费用规划是家庭理财规划的一个核心内容，又可分为基础教育和高等教育。

第一节、客户教育需求分析教育规划的必要性分析良好的教育对于个人意义重大教育费用逐年增涨2005年教育花费占农村家庭收入的32.6%占城市家庭收入的25.9%

No.1教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时的税后收入*100%No.2例：冯先生有一个女儿，刚考入国内某一著名大学，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用：学费一年12000元，住宿费3000元，日常开支每月1000元，以10月计算。预计冯先生一家税后收入80000元。

教育负但比=25000/80000=31.25%大于30%就应早作准备。届时教育金费用=12000+3000+10000=25000元解：

教育金的特征没有时间弹性和费用弹性。

国内高等教育体系01高等教育概况02高等教育包括专科、本科、研究生教育三个层次。03承担教育、科研和社会服务三大任务。04普通高等教育和成人高等教育。05

学位制度01学位分为学士、硕士、博士三个级别。02学科门类：03

高等教育费用01学费5000—10000元，02生活费：住宿费1000—1500元，伙食费年3000元，通讯费1000元，日常用品400元，路费等。03

奖学金制度及勤工俭学

工作要求估算教育费用了解客户家庭成员结构及财务状况确定客户对子女的教育目A估算教育费用的步步骤：B设定一个通货膨胀C按预计通货膨胀率计算所需要的最终费用D分别计算如果一次性投资计划所需的金额现值和采用分期投资计划每月所需支付的现金。

例1、学费上涨率为6%，客户子女现年龄10岁，预计18岁上大学，目前大学四年学费为24000元。客户打算以目前已用的10000元作为启动资金，投资于收益率为7%的项目，估算客户教育费用总额及需补缺额。

解018年后大学费用0224000*（1+6%）^8=38252.35元03启动资金8年后终值0410000*（1+7%）^8=17181.86元05缺口：=38252.35-17181.86=21070.4906

1例2、预计客户子女将在18岁上大学：2教育投资计划方式是储蓄，年税后利率为9%，利息按月支付，并且和本年一起用于下一期的投资（复利）3每月存入一笔固定费用用于教育投资计划4第年大学教育费用预计增长率为6%（包括通货膨胀和费用增长率）5现在入学生活费与学费以大学第一年初值计为40000元。

求孩子分别是15岁、12岁、8岁、4岁和1岁，每月的投资额。

解：15岁：入学费用=40000*（1+6%）^3=47640.64每月投资额=1157.65

年金公式年金现值系数年金终值系数预付年金现值预付年金终值

年数6101417月数72120168204入学费用56740.7671633.919043691月收益率0.00750.00750.00750.0075月投资￥-597.23￥-370.17￥-270.35￥-224.90

第二节、制定客户教育规划方案教育资金的主要来源除了客户自身收入和资产外的来源。政府教育资助特殊困难补助及学费减免“绿色通道”政策奖学金本专科：优秀奖学金、专业奖学金、定向奖学金

01研究生：优秀奖学金、普通奖学金02国家奖学金：国家奖学金、国家励志奖学金和国家助学金03工读收入

教育贷款国家教育助学贷款商业性银行助学贷款财政贴息的国家助学贷款学生贷款学校为学生提供的无息贷款商业性助学贷款

01借款人条件：完全民事行为能力，在贷款到期日时，实际年龄不超过55周岁；02无违法乱纪行为，身体健康、诚实守信；03为出国留学本人的，常住户口或其他有效居住身份；04入学通知书或其他有效入学证明；05财产抵押、质押或第三方保证上。留学贷款

提供资料：身份证、结婚证等；财产抵押、质押物权属证明。入学通知书等、护照；国内代理人及证件；

0103050204教学规划的原则目标合理提前规划定期定额稳健投资

教育规划工具短期教育规划工具学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款。

长期教育规划工具更要重视长期工具的运用传统教育规划工具A、教育储蓄分次存入，到期一次性支取本息。开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。010302040506

教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。