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畜牧企业破解贷款难思考建议

应一位银行系统友人之约，日前笔者陪他走访了几家大型养殖企业，后又与几家中小企业朋友进行了座谈。笔者发现，畜牧企业在商业银行融资，相当困难。

畜牧企业的经济效益其实“不差钱”，这个圈子的人也大都很讲诚信，几天考察下来，朋友充满了惊喜和信心，“绝对是一块没有开垦的处女地”。其实，畜牧企业和商业银行眉来眼去，频递秋波，已不是一

天两天了。既然“执子之手，与子偕老”两厢情愿，可真正牵手成功却又难上加难，这是为什么呢？

原因主要有以下几点。

首先，交情不深，难令银行情动。很多畜牧企业对金融知识和货币政策不了解，也不掌握贷款动向和条件，缺乏与银行的交流与沟通；有的企业不办理贷款卡，不参与银行信贷征信系统建设，没有信用等级，也就没有“入围证”和“入门证”；有的企业贷款卡未年审或年审不合格，信贷之路自行堵死；有的企业不能向银行提供经营报表等信息，信用等级降低。

其次，风度不佳，难获银行芳心。信用等级在ａ以上的企业才容易贷款，a以下的基本没戏，这个信用等级就是企业的“内涵”。内涵决定风度，很多畜牧企业“内涵”不深，风度不佳：有的没有一个完整的财务报表，更不用说经过财务和审计部门审定了；有的没有良好的连续经营记录，家道是否殷实，“身世”是否清白，不明不白；有的企业产权不清，抵押担保资产不足，银行放贷面临风险；至于那些有过不良信用记录“前科”的企业，银行更是与之“老死不相往来”了。

其三，“聘礼”不硬，难入银行法眼。银行偏爱的“聘礼”多是土地、房产等硬通货。畜牧企业租地多买地少，没有土地使用权和房产证，也就办不了贷款抵押等手续。该出手时拿不出手，银行资金也就“爱莫能嫁”了。

其四，“彩礼”不丰，难令银行心动。银行是个“嫌贫爱富”的主儿，这点应当理解，毕竟一亿元和一万元贷款在手续和工作量上差别不大。为降低管理成本，增加资产效益，首选当然是“傍大款”。我们的企业通常贷款不多，银行资金又如何乐意屈身下嫁呢？

企业如何才能走出“此恨绵绵无绝期”的融资困境，捕获银行芳心成就美满姻缘呢？作为“追求者”，企业一定要内练苦功，外修形象，大胆主动，力求成功。

第一，练好扎实内功，铸就信用等级。企业要健全各项规章制度，强化财务管理，严格按照会计法规和商业银行要求，建立全面、准确、真实的财务制度，定期向相关各方提供全面准确的会计信息，以及连续的良好经营记录等，增加信息透明度。由信用评级系统生成企业信用等级，并不断提高信用等级。

银企间一切信贷活动都永久记录在案，征信系统全国可查。一旦企业因不良记录而“一举成名天下知”，再贷款就要遭白眼了。对企业而言，已有的借款合同，要认真履行，保证到期归还，做个守信用、重履约的诚信君子。

第二，进行亲密接触，增加交流互动。企业要多了解国家产业政策、金融知识和金融货币政策，多与银行交流沟通，保持良性互动；配合银行主动做好贷款卡年审、征信录入工作；积极就立项、经营状况等内容与银行沟通，征询意见，争取银行认可与支持。

第三，请个“媒婆”做媒，复杂事简单化。这个“媒婆”就是担保公司，畜牧企业申请银行贷款时，不妨找个担保公司来帮忙。尽管要提供反担保，要支付担保费，但却变不可能为有可能，把复杂的事情简单化了。试想，要是能“抱得美人归”，请“媒婆”吃顿饭送点小礼品，有什么大不了呢？

第四，跨上政府“雀桥”，直通终南捷径。作为娘家人，畜牧部门是畜牧企业最热心也最成功的“媒婆”，每年都会搭建银企“雀桥”，举办银企“婚介”活动，很多企业得以成功融资，其乐融融。因此有意融资者不妨精心准备，积极参与，切记“莫使金樽空对月”，莫让机会白溜走。

第五，兄弟联手抬轿，开展互助合作。一方面，畜牧企业联手出击，互助合作，相互担保，取信银行；另一方面，从长远计，畜牧部门或者有权威的畜牧企业牵头组织，其他畜牧企业积极入资参股，组建一个股份制担保公司，为畜牧企业提供担保公司、保险公司、小额贷款银行、生产资料供应中心和信息技术交流平台等综合性服务，风险共担，利益共享。这样，融资难问题不能说一劳永逸地解决，至少是极大地解决了。

作为一个朝阳产业，畜牧业的飞速发展为众多企业创造了重大发展机遇。至于企业发展是“扶摇直上九万里”还是“飞流直下三千尺”，这是对企业领导人把握机遇能力的重大考验。

“君子性非异也，善假于物也！”企业敢否做个“借”的高手，会否借时、借势、借力、借智，能否达到借鸡下蛋、借梯登高、借风扬帆、借船出海之目的，这是对企业领导人经营智慧的全面检验。

回归到向银行贷款的问题，有两点建议要送给我的同行们：第一，善行者远，善借者行；第二，有借有还，再借不难。