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财产保险实务;第一局部被保险人、保险标的;一、被保险人：;1)?被保险人对保险标的必须有可保利益；

???可保利益，也称保险利益，是指经济权益拥有

人在某物上所拥有的经济利益，包括现有的或者预

期可以得到的经济权利和利益,如果该物平安无损，

其经济权益所有人就可从中得益；反之，其将受到

损害。在财产保险中，可保利益是指被保险人对保

险标的具有的所有利益、共有利益，或经营管理人

对他人财产所负有的责任以及债权人享有的利益等

。可保利益必须具备以下三个根本条件：

(1)被保险人所具有的利益必须是合法的；

(2)可保利益必须是确定的，客观存在的；

(3)可保利益必须具有经济价值。

;2)?保险生效时保险财产已实际存在；

3)?保险财产必须是清楚的、有形的、可识别

的；

4)?合同双方当事人在达成合同过程中须遵循

最大诚信原那么。;2、被保险人一般是指财产的所有人,但有时

贷款银行、接受抵押财产的银行等就是债权

人，也有可保利益。财产的共同拥有人或托

管人也有可保利益，可以作为被保险人或共

同被保险人。在承保前，应约定由哪一方作

为第一受益人，在给付赔款时按约定分别赔

付。

3、?另外，涉外财产险或财产一切险过去主

要适用于外资企业、中外合资企业、中外合

作企业、三资企业、驻华使领馆、商社及办

事机构。;二、保险标的;可保财产通常主要有：楼宇或建筑物；

机器设备；装置、家具及办公设施或用品；

仓储物品。

某些财产的价值不易确定，或在一般情

况下，因遭受保险事故而致损的可能性小，

诸如金银珠宝、古字画、古币、古董、邮

票、艺术品等贵重财物可以以第一危险方式

特约承保。;在财产保险及一切险中，除上述物品外，建筑

物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等及计算

机资料及制作、复制费用也可特约承保。

财产根本险、综合险将建筑物上的广告、天

线、霓虹灯、太阳能装置等及计算机资料及制作、

复制费用列为不保财产，对于堤堰、水闸、铁路、

道路、涵洞、桥梁、码头及矿井、矿坑内的设备和

物资，以及便携式??讯装置、电脑设备、照相摄像

器材及其他贵重物品在企财根本险、综合险项下可

特约承保。;不可保财产是指：保险人不予承保的财

产。保险单中规定假设干财产不能投保，如枪

支弹药、爆炸物品；现钞、有价证券、票

据、文件、档案、账册、图纸；动植物、农

作物；便携式通讯装置、电脑设备、照相摄

像器材及其他贵重物品；用于公共交通的车

辆。;以上所列物品不得作为保险财产的主要原因是:

1、?不能用货币衡量其价值或利益，如文件、

档案、图表、技术资料等；

2、?不是实际的物资，如现钞、有价证券、票

据等；

3、?国家管制物品，如枪支弹药、爆炸物品等:

4、?由其他保险承保,如用于公共交通的车辆、

动物、植物、农作物等；

5、?体积小、价值大、风险难以控制的物品，

如便携式通讯装置、电脑设备、照相摄影器材等。;第二局部条款解释;一、?责任范围;现行财产保险条款将保险责任范围规定

为“因以以下明的风险造成的直接物质损坏或

灭失”，比较明了地突出保险赔偿的“近因原

那么”，即“最有效的原因”，指索赔的损失必须

由所保风险直接造成。;财产险赔偿的依据，一是列明的风险造

成的损失，非列明的风险造成的损失就不属

于保险责任范围；二是必须是这些风险造成

的直接的而非间接的物质损失，所谓“直接损

失”是指受损财产的价值，而不是其使用价

值；三是必须存在有形的物质损失，而非潜

在的、可能的损失。;1、?火灾

构本钱保险的火灾责任必须同时具备以下条件:

有燃烧现象，即有热有光有火焰；偶然、意外发生

的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。因此,

仅有燃烧现象并不等于构本钱保险中的火灾责任。

因烘、烤、烫、焦糊变质等损失，既无燃烧现象，

又无蔓延扩大趋势，也不属于本保险火灾责任。火

灾责任还包括以火灾为近因导致财产的直接损失，

如由于火灾引起的烟熏损失，由于救火造成的水渍

损失，消防队因防止火灾蔓延拆毁建筑物造成的损

失，消防员救火过程中造成的损失以及为防止损失

扩大将财产从火灾现场运至平安地点时该财产被盗

窃的损失。

;2、?爆炸

但不包括锅炉爆炸；

锅炉爆炸属于锅炉保险的保障范围，是一种特

殊风险，本保险不负责赔偿。因物体本身的瑕疵，

使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负

压”〔即内压比外压小〕造成的损失，也不属于本保

险爆炸责任。

财产险条款中爆炸责任不包括锅炉爆炸，锅炉

爆炸的风险需另出批单予以承保。综合险条款承保

的爆炸责任包括物理爆炸和化学性爆炸。锅炉爆炸

属于物理性爆炸，因而属于综合险主险的保险责任.

事故后需劳动部门及有关技术部门鉴定后计算赔偿.;