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银行信贷风险评估
近年来，我国国民经济保持了持续、高
速增长,而银行作为经济活动主要媒介，
如何在抓住机遇,加快发展过程中规避和
防范金融风险已成为国内银行业不可回避
问题。建立一套实用性较强又能与国际接
轨信贷预警模型及警管理机制对我国商
业银行持续快速健康发展具有重要现实
意义。
一、商业银行信贷风险概念及形成
原因
商业银行信贷风险是由于不确定性因
素使借款人不能按合同规定偿还银行贷款
本息，导致信贷资产预期收入遭受损失可
能性。
商业银行信贷风险产生原因有许
多方面，如图1所示。归纳起来主要表现为:
商业银行自身经营性原因。例如银行信贷内
部控制制度不完善，缺乏科学信贷管理与
防范体系，信贷资产质量监管制度与偿债
约束机制执行不严格，经营管理人员和经
办人员缺乏职业道德等造成了信贷风险;商
业银行信贷风险识别机制不健全，没有对
信贷风险准确全面评估，导致风险防控滞
后;信贷营销理念偏差。盲目相信企业集团，
增大了信贷风险忧患；许多商业银行争抢大
集团客户，对企业集团盲目跟进，对其多头
授信、过度授信，放宽了信贷条件和监控。
从成都市信贷统计数据看，前10户商.亚银
行贷款在全市各项贷款中所占比例呈现
逐年走高态势，2005年末为％,2006年末％,
2007年末为%,说明了各行贷款投向高度
集中，增大了银行信贷风险隐患。对国家
经济，产业及行业政策研究欠缺。个别商业
银行信贷资金未能遵从产业政策有效引
导，盲目跟风，造成信贷资金过度集中投
入，加剧了这些行业产能过剩和产业结构
进一步失衡。信贷风险的产生还会由于国家
行政干预，企业经营管不完善及自然灾害、
意外事故等不可抗拒的外界因素造成。
二、目前我国商业银行信贷风险控制中
存在的问题
自从我国金融行业改革之后，银行信贷
管体制和业务办水平有了很大的改善
和提升，但依然存在资产质量普遍差，不良
贷款逐年增多，评估预警制度不完善等状况。
主要表现为：
1.信贷风险防范流程存在缺陷。其中包
括客户初选和信评阶段存在缺陷；贷款审报、
审批及发放阶段存在缺陷；贷后管中存在
缺陷等方面。例如，广州某商巾银行没根据
风险状况制定贷款的最低价格，报批材料缺
少，只认定为口碑良好的企业集团，结果造
成大数额贷款无法回收。
2.信贷风险控制的组织机构和绩效评
价体系不健全。过分注重存贷款的数量，对
存贷款质量和客户关系的维持程度没有详
细准确分析，因而不利于信贷风险管的深
入研究和稳定发展。
3.对商业银行信贷风险分析技术落后。
我国商业银行依然使用传统的风险管
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