郑州财税金融职业学院《理财规划师专业能力》第二章消费支出规划.pptVIP

主讲：马春晓;教学目的与要求：

分析客户的住房消费需求并提供相应的方案；为客户提供汽车消费需求建议，并能根据因素变化调整支付方案；掌握信用卡以及大额耐用消费品信贷的根本知识能够帮助客户有效使用信用卡以及其他消费信贷方式。

教学难点：

各种消费贷款方案的选择以及根据客户的不同提供

不同的建议;一、金融市场与消费支出

;;;2014年最新全国各城市平均月薪排行〔单位：元〕;2013年个人房贷余额超过9.8万亿元，同比增长21%，其中：

54％：月供占收入20％-50％

32%：月供占收入50%以上——“房奴”;2013年中国汽车产销量双超2000万辆再创全球最高纪录;;第二章消费支出规划;二、收入、支出与财务平安和财务自由;家庭消费模式的三种类型：;;收入曲线T在消费曲线上方，收入曲线和消费曲线的中间局部是家庭储蓄，此时家庭不但到达了财务平安的目标，而且有一定的结余资金可以用来投资。

当投资收入曲线穿过工薪收入曲线时，意味着投资收入已经成为家庭最主要的收入来源，家庭的生活目标有强大的经济保障。

当投资收入曲线穿过消费曲线时，意味着消费已经可以由投资收入来支撑，该家庭已经获得了财务自由，个人不再为赚钱而工作。;;消费曲线总是在收入曲线的周围波动。说明消费大体等于收入。家庭从初始时期就有一定投资，投资收入曲线上升完全依赖于投资收益，只要投资是盈利的，投资曲线就会不断上扬，但要到达财务自由还需要很长时间。

如果没有投资和接下来的投资收益，这种消费模式永远不可能到达财务自由。;;目前的“月光族”就是这种消费模式，消费

支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原

有的财富积累填补缺口，如果这种状况一直

持续下去，家庭必将陷入财务危机。

投资收益不断下降，直到为零。

;考题回忆;;住房消费规划工作流程;一、住房支出的分类; 购房？租房？

1.适宜租房的人群〔P43)

A.刚踏入社会的年轻人；

B.工作地点和生活范围不固定者；

C.储蓄不多的家庭；

D.不急需买房且辨不清房价走势者。;2.租房与购房的比较分析〔P44);购房？租房？;1.购房或租房的选择——年本钱法〔P43);年本钱法;购房或租房的选择——年本钱法案例〔P44例2-6〕;案例分析;;2.购房或租房的选择——净现值〔P44〕;购房或租房的选择——净现值法案例;王先生租房的净现金流量现值计算：;王先生买房的净现金流量现值计算;王先生买房的净现金流量现值计算;第四步

制定购房目标;购房的目标必须可以量化

涉及三大要素

方案的购房时间

希望的居住面积

届时的房价〔参考相关资料、结合房价历史走势估算〕

注：目标应越具体越好，如“我希望在两年以后购置150平方米左右，价格为8000元/平方米左右的房子”，而不是“我希望过几年换套大点的房子，让老婆孩子住得舒服。”;第四步协助客户制定购房目标;第四步协助客户制定购房目标;地产价值;;购房财务决策;购房的财务决策——可购房屋价格推导;案例：例2-1，P31;Ⅰ首付局部;Ⅱ贷款局部;计算可得;2.按想购置的房屋价格来计算每月需要负担的费用;第四步协助客户制定购房目标;购房财务规划的主要指标;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;等额本金还款法案例〔P39例2-5〕;等额本息与等额本金还款的比较;等额本息还款法比较图;第五步帮助客户进行贷款规划;第五步帮助客户进行贷款规划;〔5〕等比递增还款法：是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比率递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方式。

适用人群：前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。

〔6〕等比递减还款法：是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比率递减，同一时间段内，每期还款额相等的还款方式。

适用人群：收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人。;第七步住房规划的调整;第七步住房规划的调整;第七步住房规划的调整;第七步住房规划的调整;第七步住房规划的调整;?提前还贷违约金各不相同

?借款人提前归还全部贷款后，可到保险公司退还提前期内的保费。

?组合贷款不必先还