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中国上市银行2024年回顾及未来展望;;

目录

综述：低利率时代的高质量发展之路03

01持续降本增效营收净利润保持稳定06

02服务实体经济助力新质生产力发展25

03直面转型挑战探索零售发展新动能40

04履行社会责任践行可持续发展理念59

05深化风险防控筑牢高质量发展根基69

06拥抱人工智能全面加快数智化转型82

07展望90

附录：欧美主要银行经营指标比较94;

综述：

低利率时代的高质量发展之路

受市场利率持续下行、存量按揭贷款利率下调和持续让利实体经济等因素影响，2024年上市银行净息差进一步收窄，平均净息差为1.52%，较上年下降17个基点，已连续五年下降，最近三年净息差均低于2%。当前的低利率环境预计还将持续一段时期。持续的低利率环境有利于减轻企业和居民债务负担、激发经营活力、提振消费，稳定银行资产质量，但同时也给上市银行的营业收入造成较大冲击，上市银行2024年度利息净收入同比下降2.20%，连续2年下降。

银行业在进入“低利率、低息差”周期的同时，还面临宏观环境的不确定性加大，国际上主要经济体增长动能偏弱、地缘政治冲突持续、贸易冲突和金融市场波动加剧，国内有效需求不足、经济回升向好基础还不稳固。复杂多变的环境对上市银行的经营发展带来重大挑战。

面对挑战，上市银行一方面做加法：多元开源拓展非息收入，优化营收结构；多渠道补充资本，夯实服务实体经济实力；融入国家战略，深耕“五篇大文章”，寻找业务发展新机遇。另一方面做“减法”：优化负债结构，降低负债成本；提升运营效率，控制营业费用增长；加强风险管理，降低信用成本。;

加法三：深耕“五篇大文章”寻找业务新机遇

上市银行以服务“五篇大文章”为契机，切实加大新质生产力等重点领域的支持力度。

在科技金融方面，2024年上市银行持续推动体制机制创新，建立专营组织、专业团队，制定专设信贷标准，通过优化与证券、担保、创投等机构的合作模式，打造出覆盖科技企业全生命周期的产品体系，助推新质生产力高质量发展。工农中建

四家大型银行2024年末战略性新兴产业贷款余额合计超过人民币10万亿元，较上年末增长22.62%，交行战略性新兴产业贷款余额较上年末增长9.05%，邮储为科技型企业融资余额较上年末增长超过40%；10家股份制银行2024年末对科技型企业贷款余额超人民币4.2万亿元，

较上年末增长21.93%。

在绿色金融方面，2024年上市银行聚焦

美丽中国建设，加速绿色金融产品迭代升级，助推经济社会发展全面绿色转型。58家上市银行均披露了绿色贷款情况，2024年末绿色贷款余额合计人民币27.72万亿元，比2023年末增长20.60%，高于贷款整体增速12.70个百分点。

在普惠金融方面，2024年上市银行立足金融为民初心，以智能风控、线上化流程实现精准服务，并围绕产业链、供应链以及民生场景开发定制化普惠金融产品和服务，让普惠金融精准浇灌小微沃土。有53家上市银行披露了普惠型贷款情况，2024年末贷款余额合计人民币21.74万亿元，

比上年末增长18.33%，高于贷款整体增速10.43个百分点。

在养老金融方面，上市银行持续加强个人养老金业务布局，从养老金账户管理、产品设计及服务创新等方面构建多元化养老金融服;

在做好“加法”和“减法”的同时，上市银行推进公司金融、零售金融和金融市场三大板块业务的均衡发展。在公司金融领域，强化客户经营，加强信贷、投行、交易银行、国际业务产品的协同运用，带动客群不断扩面提质。在零售金融领域，上市银行坚持零售战略定力，以精细化、差异化发展支持零售客户的融资信贷、财富管理、个人养老等多元化综合金融需求，并积极拥抱人工智能技术变革，加快数智零售转型升级，探索高质量发展新动能。在金融市场业务领域，上市银行加强市场研判，优化投资布局，灵活配置债券、基金、资管