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储蓄存款产品设计演讲人：日期:

目录CATALOGUE01市场环境分析02产品核心定位03产品要素设计04风险控制机制05运营实施流程06效益评估体系

市场环境分析01PART

储蓄产品市场趋势利率市场化利率市场化程度提高，储蓄产品竞争更加激烈。01多元化投资渠道随着金融市场的发展，居民投资渠道日益多元化，储蓄不再是唯一选择。02科技融合金融科技的发展为储蓄产品创新和服务提升提供了新动力。03监管政策监管政策的变化对储蓄产品市场产生重要影响。04

保守型投资者注重资金安全，偏好低风险、稳定收益的储蓄产品。稳健型投资者在保障资金安全的前提下，追求适度收益，对储蓄产品有较高的要求。积极型投资者愿意承担较高风险以换取高收益，对储蓄产品的收益率和灵活性有较高要求。高端客户注重个性化服务和专业理财规划，追求资产保值增值和财富传承。目标客群分层需求

包括活期存款、定期存款等，特点是安全性高、流动性好，但收益率较低。如结构性存款、智能存款等，通过与金融市场挂钩或采用灵活的计息方式，提高收益率，吸引客户。包括银行理财、券商理财等，具有收益高、风险相对可控的特点，但通常要求一定的投资门槛和期限。如货币基金、网络理财等，具有便捷、灵活的特点，但风险收益特征需仔细评估。同业竞争产品对标传统储蓄产品创新型储蓄产品理财产品互联网金融产品

产品核心定位02PART

存款类型与功能设计定期存款提供多种存期选择，满足不同客户的流动性需求，允许提前支取但可能损失部分利息。活期存款灵活便捷，随时存取，但利率相对较低，鼓励客户保持资金流动性。通知存款结合定期与活期优点，客户在提前通知银行的前提下可支取存款，同时享受较高利息。创新存款产品如零存整取、整存零取等，满足客户特殊存款需求，增加产品吸引力。

利率定价策略模型利率定价策略模型成本加成定价客户价值定价市场导向定价动态调整机制基于银行资金成本、运营成本及风险等因素，确定存款基准利率。参考同业存款利率及市场资金供求状况，灵活调整存款利率，保持市场竞争力。根据客户综合贡献度、信用等级等因素，实行差异化利率，提升客户黏性。根据市场变化及银行经营状况，适时调整存款利率，确保银行利润最大化。

差异化服务增值点个性化服务根据客户需求提供定制化存款方案，如存款证明、资金监管等增值服务全性保障加强存款账户安全管理，提供多种安全措施，如密码保护、短信通知等，确保客户资金安全。便捷性提升通过线上渠道优化存款流程，提高存款效率，降低客户时间成本。增值服务整合将存款产品与其他金融服务相结合，如理财、贷款等，形成金融服务生态圈，提升客户综合价值。

产品要素设计03PART

提供多种期限选择，如活期、定期、通知存款等，满足不同客户的流动性需求。期限种类设定合理的起存金额，既保证客户收益，又便于银行管理。起存金额根据客户需求和市场情况，灵活调整存款期限，保持市场竞争力。期限长短期限结构与起存标准

计息规则与支取限制利率标准根据存款类型和期限，采用相应的计息方式，如活期存款按日计息、定期存款到期还本付息等。支取限制计息方式根据国家利率政策和市场竞争状况，制定具有竞争力的利率标准。对存款期限内的提前支取进行规定，如提前支取按活期利率计息等，以保证银行资金稳定性。

账户管理附加权益账户查询资金归集自动续存转账服务提供便捷的账户查询服务，方便客户随时了解账户余额和交易明细。对于定期存款，提供自动续存功能，方便客户无需到期重新办理存款手续。为客户提供资金归集服务，便于客户将多个账户的资金集中管理。提供便捷的转账服务，满足客户在不同账户之间的资金划转需求。

风险控制机制04PART

流动性缺口分析通过模拟不同情景下的资金流出情况，评估储蓄存款产品的流动性风险。现金流量测试预测产品在未来一段时间内的现金流入和流出情况，确保资金充足。压力测试情景设定设定极端市场条件或突发事件，测试产品在这些情况下的应对能力。应急计划制定根据压力测试结果，制定相应的应急处理措施和预案。流动性风险压力测试

利率敏感性分析工具利率敏感性缺口分析计算不同时间段内资产与负债的利率敏感性缺口，评估利率变动对产品收益的影响。久期分析通过测量资产和负债的平均到期期限，评估利率变动对整体收益和风险的影响。利率模拟分析模拟不同利率环境下的产品表现，为产品设计和风险管理提供参考。敏感性指标监测定期监测关键利率敏感性指标，及时发现并控制潜在风险。

确保产品设计符合相关法律法规和监管要求，避免合规风险。审查产品是否符合银行内部政策和流程，确保内部合规性。对目标客户群体进行风险评估，确保产品风险与客户风险承受能力相匹配。仔细审查产品合同条款，确保合法合规，避免法律纠纷和损失。合规审查关键节点法律法规遵循内部政策审查客户风险评估合同条款审查

运营实施流程05PART

产品开发审批路径