国际汇款跨境支付案例分析 .pdf

国际汇款跨境支付案例分析

作者：汤向玲袁雪飞

来源：《国际商务财会》2024年第02期

【摘要】国际汇款跨境支付主要以传统跨境支付模式为主（如SWIFT），其缺点在于周

期长、成本高、不透明等。随着大数据、人工智能时代的到来，区块链现在被认为是IT革命

的第五大支柱，已上升为国家战略，成为我国“数一数二”优先级重点发展的关键技术。将区块

链技术用于国际汇款跨境支付中，并将传统国际汇款跨境支付与区块链国际汇款跨境支付进行

比较，通过案例分析它们的异同点，指出区块链跨境支付在国际汇款中的优势，从而解决传统

跨境支付存在的痛点问题。

【关键词】国际汇款；跨境支付；区块链；案例分析

【中图分类号】F830.73

★基金课题：中国建设教育协会教育教学科研重点课题，课题编号：2023052。

目前，我国支付服务数字化水平高，现已推出了包括支付宝、微信支付等在内的多种快捷

支付方式，不过国际汇款跨境支付依旧采用诸如SWIFT之类的传统支付模式，不仅处理速度

慢，并且成本高，透明度也非常低，在一定程度上影响了国际贸易发展，造成此现象的根源在

于跨境支付体系整体较为落后，未制定统一科学的技术标准。2019年，国际金融界开始将目

光聚焦于跨境支付服务，并就如何提高支付效率展开探讨。当时，基于区块链技术的加密數字

货币受到了金融界的高度重视，尝试将此技术应用于构建和完善跨境支付体系，由此探索出高

效、安全且高度透明的跨境支付模式。

一、国际汇款跨境支付概述

国际汇款是指汇出行（Remittingbank）应汇款人（Remitter）的委托，以特定的途径或者

方式，将某具体金额的款项经国外联行等汇入行交付于收款人的一种结算方式，它主要有两种

结算方式：顺汇和逆汇，其中，顺汇是指汇款人委托银行将其一定金额的款项经结算工具处理

之后，由国外银行将此笔款项支付给境外收款人，资金流向与结算工具的流向完全统一；而逆

汇则指收款人委托银行将汇票经国外代理行向付款人收取汇票金额，其资金流向与结算工具的

流向不同。国际汇款的基本当事人主要有：汇款人、汇出行、汇入行和收款人。其汇款方式主

要有：信汇汇款、票汇、电汇汇款及其他汇款方式，如西联汇款、PayPal、区块链汇款等。

跨境支付是指两个或者若干个国家之间因开展国际交易等产生的国际债权，通过某种结算

工具实现跨越国别或者跨越区域的资金转移目标，常用模式主要包括银行电汇、国际信用卡组

织、第三方支付（如支付宝、PayPal、微信等）。从跨境电商的视角来讲，B2B交易模式主要

包括银行电汇、信用证支付等；B2C交易模式主要包括国际信用卡、第三方支付等。

目前，跨境支付及清算多采用SWIFT系统，其支付流程比较复杂，牵涉大量的清算机

构，并且清算工作开展过程中，需要各个代理行之间通过报文传递的方式进行交流和协作，由

此造成清算周期普遍比较长，少则数天，多则一周甚至更长。另外，参与清算的各个机构会按

照制度收取比较高的手续费，导致跨境支付成本过高。

二、传统国际汇款跨境支付与区块链国际汇款跨境支付比较

（一）传统国际汇款跨境支付

传统国际汇款跨境支付主要包含以下四个阶段：

支付发1.起阶段

在此阶段，参与主体主要包括付款人和汇款行，其业务流程主要是：付款人通过汇款行向

其他国家/其他区域收款人进行转账汇款；汇款行在接收到付款人的委托之后，会根据既定的

KYC/AML流程及相关制度要求付款人提供需要支付的款项以及服务费（也称作手续费），确

认无误之后完成支付操作，后续付款人可查询其关于汇款的相关事宜。在此阶段，所存在的问

题主要表现为：在支付环节，收/付款人信息需要多次输入、多次核对，影响办理效率的提

升；在KYC环节，银行难以快速准确地核查客户信息，且不同机构的KYC水平不尽相同。

资金转2.移阶段

该阶段主要涉及的主体是SWIFT/代理行，其业务流程主要是：银行通过SWIFT系统向收

款银行发起跨境转账。在此阶段，所存在的问题主要表现为：金融机构的基础设施水平高度不

一，业务流程也存在一定不同，清算参与方数量众多，流程繁琐，采用服务器代码和交易数据

报送的方式，不仅处理周期长，并且成本比较高；通过代理行模式需逐行逐笔进行信息验证，

效率低且拒绝率高；银行需在往来账户中预存外币，交易成本高。

资金3.交付阶段

该阶段主要涉及的主体有收款行、收款人，其业务流程主要是：收款人通过收款银行接收

通