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内化规范认同与信贷违约：行为经济学视角下的关联与启示

一、引言

1.1研究背景与问题提出

在现代金融市场中，信贷作为经济活动的关键资金融通方式，对个人、企业乃至整个经济体系的运行起着至关重要的作用。信贷违约现象却频繁出现，给金融市场带来了诸多不稳定因素。从个人消费信贷到企业商业贷款，违约事件屡见不鲜，严重影响了金融机构的资产质量和稳健运营，增加了金融体系的脆弱性。

对于金融机构而言，信贷违约直接导致不良贷款的增加，侵蚀其利润空间，削弱资本实力，进而影响金融机构的信用创造能力和对实体经济的资金支持力度。在极端情况下，大规模的信贷违约甚至可能引发金融机构的倒闭，像2008年全球金融危机，正是