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农户小额信贷的违约风险及防控措施一—以嘉峪关农村商业银行为例

目录

摘要 1

一、绪论 2

(一)研究背景 2

(二)研究意义 2

(三)文献综述 3

(四)农户小额信贷的相关概念 4

二、嘉峪关农村商业银行农户小额信贷现状分析 5

(一)贷款规模先稳步增长，后有所下降 5

(二)农户对贷款服务需求持续增长 7

(三)业务办理方式多样化，电子交易占比高 8

(四)农户贷款不良率逐年下降 9

三、嘉峪关农村商业银行农户小额信贷存在的问题 1

(一)农户小额信贷信用风险控制有待完善 1

(二)农户小额信贷服务供给未能完全匹配农户需求 12

(三)农户小额信贷办理手续流程过于繁琐 14

(四)农户小额信贷贷后管理难 15

四、发展嘉峪关农村商业银行农户小额信贷的相应对策 16

(一)营造良好的信用环境 16

(二)提升农户小额信贷服务供给 17

(三)优化农户小额信贷办理手续流程 18

(四)加强贷款资金的贷后管理 19

结语 19

参考文献 20

摘要

中国作为一个农业大国，其“三农”问题备受国务院和党中央的关注。农户小额信贷是我国解

决“三农”问题的一种手段，在解决农户资金短缺方面有着重要作用。然而，农户小额信贷在发展中仍面临着诸多问题，只有解决这些问题才能更好地、更进一步地缓解农户资金的压力，实现可持续地发展。为此，本文以嘉峪关农村商业银行农户小额信贷为研究对象，首先从研究背景与意义入手，结合文献研究、图表分析等方法，阐述农户小额信贷贷款规模先稳步增长后有所下降、农户对

贷款服务需求持续增长、业务办理方式多样化，电子交易占比高、农户贷款不良率逐年下降等现状。

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其次，分析农户小额信贷信用风险控制有待完善、农户小额信贷服务供给未能完全匹配农户需求、农户小额信贷办理手续流程过于繁琐、农户小额信贷贷后管理难等问题。最后，针对这些问题提出营造良好的信用环境、提升农户小额信贷服务供给、优化农户小额信贷办理手续流程、加强贷款资金的贷后管理等对策，以推进嘉峪关农村商业银行农户小额信贷的工作，促进农户小额信贷健康稳步地发展。

关键词：农村商业银行；农户小额信贷；嘉峪关

一、绪论

(一)研究背景

2019年中共中央一号文件就提到，要打好农业基础，从而保障重要农产品的供应，促进农业农村经济的发展，做好“三农”工作。2020年，中共中央的一号文件指出要抓好“三农”领域重点工作，对农村基础设施方面要加大力度进行建设和扶持，对农村公共服务方面要弥补其不足的地方，保持农村社会的稳定(黄志强，孙雅静，2022)。2021年，中共中央发布的一号文件指出现代农业建设取得了较好的开局，然在这新阶段中“三农”工作依然重要，需要扩大农村需求，加快农业农村现代化，推进农村经济的发展。而农村金融是限制约束我国“三农”经济发展的主要方面，农村金融的发展和支持是解决“三农”问题不可缺少的部分(高天佑，谢文轩，2023)。在这样的状况里农户小额信贷作为农村金融工作的创新，它不仅是在资金方面解决农户短缺的问题，同时也为农户提供金融服务。1999年起中国人民银行和中国银监会等也纷纷响应中央文件的号召，为金融机构陆续提供了一系列的优惠政策，创造了有利的条件，鼓励金融机构大力发展农户小额信贷业务(曹文轩，李梦洁，2021)。

(二)研究意义

农户小额信贷是一个在支持农户信用贷款方面有着重要作用的业务，它不仅可以帮

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助农民解决融资困难的问题，而且一定程度上影响农户生产经营。这在一定水平上反映而农村商业银行是我国农村金融机构中推动农村金融发展的主力军，同时也是农村信贷的中坚力量。嘉峪关农村商业银行是嘉峪关农村金融服务机构之一，这在一定程度上预示具有支持三农，立足三农，服务三农的特点，以嘉峪关农村商业银行农户小额信贷为例，探析农户小额信贷发展的相关问题，有利于农户脱贫，推动我国农村经济的发展；某程度能看出有利于促进农户小额信贷金融产品的创新，提高金融服务的质量，促进嘉峪关农村商业银行可持续发展；并且通过对其现状分析，发现其存在的问题，提出相应对策，有利于促使嘉峪关农村商业银行农户小额信贷健康地、可持续地发展。

(三)文献综述

从研究的时间早晚来看，国外对农户小额信贷的研究时间要比国内的来得早，因此国外的农户小额信贷的发展也相对成熟，源于上文之论述但是根据我国自身的具体情况，我国也逐渐形成了适合我国行情的农户小额信用贷款业务(张皓翔，罗悦玲，2021)。Diruba和AliAbdelrhmanElzahiSaaid二人