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加强对返乡人员金融信贷支持力度

加强对返乡人员金融信贷支持力度

一、金融信贷支持返乡人员的必要性

返乡人员作为城乡融合发展的重要纽带，其创业就业活动对和区域经济均衡发展具有深远影响。然而，当前返乡人员在金融信贷领域面临诸多障碍，亟需系统性支持。

（一）返乡人员的金融需求特征

返乡人员的金融需求呈现多元化、差异化特点。创业群体需要启动资金购置设备、租赁场地或采购原材料，资金需求规模较大且周期较长；就业群体则可能面临短期流动性压力，如培训费用、家庭开支等。此外，不同行业的资金需求节奏各异：农业种植受季节影响明显，而乡村旅游、电商等新业态则需要持续投入。

（二）现有金融服务的供给不足

传统金融机构对返乡人员的信贷支持存在结构性矛盾。一方面，农村地区网点覆盖率低，服务半径有限；另一方面，银行风控体系依赖抵押担保，而返乡人员普遍缺乏合格抵押物。信用评价体系的不完善进一步加剧了融资难问题，尤其是对无信用记录的新返乡群体。

（三）政策支持的滞后性

现有普惠金融政策对返乡人员的针对性不足。专项贷款额度与实际需求存在差距，贴息政策覆盖范围有限，且审批流程复杂。金融知识普及的缺位导致部分返乡人员对正规信贷渠道认知不足，转而依赖民间借贷，增加了融资成本与风险。

二、强化金融信贷支持的关键路径

构建适应返乡人员特点的金融支持体系，需要从产品创新、服务优化和风险分担三个维度协同发力。

（一）差异化信贷产品设计

金融机构应开发分层分类的信贷产品。针对初创期项目，可推出信用贷，以经营计划书替代资产抵押；对成熟经营主体，提供产业链订单融资，依托上下游企业信用进行授信。探索积分制贷款模式，将参与技能培训、信用村建设等行为转化为授信额度。

（二）数字化服务能力提升

推进移动金融服务终端下乡，实现线上申请、远程面签等功能。利用卫星遥感、电子围栏等技术动态监测种养殖业经营情况，替代传统抵押品评估。建立返乡人员专项数据库，整合社保缴纳、电商交易等替代性数据，完善信用画像。

（三）风险缓释机制创新

构建政银保三方风险分担体系，地方政府设立风险补偿基金，对不良贷款按比例补偿。推广联保互助模式，鼓励同行业返乡人员组成信用共同体。引入天气指数保险、价格波动保险等新型农业保险，降低金融机构放贷风险。

三、实施保障与协同机制

确保金融支持政策落地见效，需要完善配套措施并建立跨部门协作网络。

（一）政策激励与监管引导

门可对返乡贷款实施差异化存款准备金要求，提高金融机构积极性。央行将返乡信贷纳入宏观审慎评估（MPA）加分项，银保监会建立专项统计监测制度。地方政府应将金融服务覆盖率纳入考核指标。

（二）金融基础设施完善

加快农村产权确权登记，推动集体经营性建设用地使用权、林权等纳入抵押范围。建设区域性产权交易平台，解决抵押物处置难题。以乡镇为单位建立金融服务中心，提供信贷咨询、信用培育等一站式服务。

（三）多方主体协同参与

引导龙头企业为返乡人员提供供应链融资担保，电商平台可依据交易流水提供预授信。发挥乡贤纽带作用，建立新乡贤+金融机构的联合尽调机制。社会组织定期开展金融扫盲行动，提升返乡群体财务规划能力。

（四）典型案例示范引领

借鉴浙江丰收驿站经验，将金融服务嵌入村级便民站点。推广四川民工贷模式，依据外出务工经历核定基础信用额度。参考江苏新农人培育计划，将信贷支持与技能认证挂钩，形成教育-就业-融资良性循环。

四、优化返乡金融服务的区域协同机制

返乡人员的金融需求具有显著的地域差异性，需建立区域协同机制，实现资源精准配置。

（一）跨区域信用信息共享

打破行政壁垒，推动输出地与输入地之间的信用信息互联互通。建立务工人员信用档案迁移制度，将沿海务工期间的社保缴纳、银行流水等数据纳入返乡地信用评价体系。探索信用积分互认模式，允许在输入地积累的信用记录转化为返乡后的授信依据。

（二）产业链金融跨区联动

针对劳务输出大省与产业转移承接地，设计飞地经济专项融资方案。鼓励东部企业在中西部设立生产基地时，配套提供返乡就业人员培训贷款。发展订单反向质押业务，由沿海采购商为返乡创业者提供订单融资担保。

（三）差异化区域政策工具箱

在重点帮扶县实施白名单制度，对名单内返乡项目给予利率优惠。边境地区可试点边贸创业贷，将跨境贸易记录作为授信参考。革命老区应开发红色旅游贷，允许以景区特许经营权质押融资。

五、金融科技赋能返乡信贷的突破路径

新一代信息技术为破解返乡金融难题提供了全新解决方案，需加快技术应用场景落地。

（一）生物特征识别技术应用

推广人脸识别+远程视频面签系统，解决返乡人员异地开户难题。开发声纹识别贷款审批模块，通过语音交互完成信用评估。在少数民族聚居