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抵押品管理中存在的问题及政策建议

近年来，为了防范风险，农商行在较大额度贷款的发放

上更注重抵押担保，贷户要想获得更多贷款，就必须提供足

额有效的抵质押物。抵押品已成为农商行抵御信贷风险的一

道屏障。

一、农商行贷款抵押品现状分析

农商行贷款目前普遍偏好不动产抵押，而对动产抵押重

视程度不够。实际工作中，农商行在抵押贷款发放上较为谨

慎，对抵押品的选择范围相对狭窄，农商行目前偏好的不动

产为国有土地使用权、房地产权、建筑物及在建工程，个别

贷款中也有动产（如机器设备及运输车辆）抵押，但所占比

例较小。

农商行为保障资金安全，将贷款风险降至最低，要求客

户提供足值的抵押品。同时，受省联社和监管部门的各项规

定限制，出于防范风险和监督检查的需要，强调对信贷人员

的责任追究，在贷款决策中比较看重抵押，使抵押从防范风

险的手段变成发放贷款的目的，从贷款决策中第二位的制约

因素变为第一位的决定因素，从而造成对贷款的抵押品要求

越来越高，尤其对不动产抵押的关注程度上升，在抵押品的

形式要件上更趋严格。

二、农商行贷款抵押品管理中存在的问题

目前农商行在各地农村金融市场中处于主导地位，对农

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村客户普遍采用的是农户小额信用贷款模式，不存在抵押品

问题。但对其它类型客户，有担保物担保的抵押、质押贷款

普遍受到重视，抵押贷款所占比重相对较大。如截至2016

年8月末，某农商行贷款余额为62.66亿元，其中抵质押贷

款余额为30.25亿元，占贷款总额的比重为48．27％，贷款

期限基本与抵质押期限相同，主要贷款对象为个体工商户和

小微企业。目前，农商行接受的抵押品主要集中在国有土地

使用权、房屋产权及其他地上定着物等。目前，在抵押品选

择上存在的主要问题是：

(一)抵押品范围比较狭窄，主要集中于不动产抵押品

农商行在信贷业务中采取审慎原则，为规避信贷风险，

往往倾向土地、房产等不动产抵押品，即国有土地使用权及

有权属证明的房产。除此之外，很难有符合农商行贷款要求

的有效足值抵押品。贷款抵押品选择范围的狭窄，一方面

农商行的资金使用率偏低，经营效益难以提高，另一方面

大量个人客户和小微企业等资金需求者很难通过抵押担保

获得融资。部分小微企业尤其是郊区或乡镇的小微企业大多

租用土地建房设厂或直接租用别人厂房，其不动产抵押资源

十分有限，基本上不能提供符合农商行要求的有效抵押品。

(二)多数动产未纳入贷款抵押品范围

《物权法》拓宽了抵押品的范围，特别是动产抵押品的

范围。但在信贷实践中，由于动产抵押风险偏大，农商行普

遍不接受动产作为抵押品。对小微企业而言，生产设备、原

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材料、应收账款、存货是其主要资产。然而，多数小微企业

规模偏小，供销渠道不稳定，原材料和产品的流动性高且市

场价格波动大，无法实施有效的价值评估和监督管理。而且

部分小微企业的生产设备、原材料专用性较强，这类资产变

现能力较差。因此，农商行也不将这类动产资产纳入贷款抵

押品的范围。

(三)抵押品贬值、虚高或为无效抵押品

一是抵押品价值不稳定。由于市场价格不断变化，抵押

品的估价与现价会发生背离，甚至会出现贷款到期清偿时，

原来的抵押品已有价无市，失去贷款抵押载体的真实含义。

另外，一些借款人利用各种手段将抵押品价值抬高，造成目

前抵押品评估存在较多水份，人为高估价值导致抵押率上限

限制的失效。二是企业多头开户导致重复抵押担保。一些企

业在多家金融机构开立账户并取得贷款，已抵押的资产多次

重复抵押，造成抵押品归属的法律纠纷和抵押品无效。

(四)抵押品变现能力差

农商行贷款抵押品变现能力差的问题比较突出，表现为

部分抵押品由于价值巨大而无人有能力接手，或有价无市；

抵押的部分动产，也会由于资产专用性和价格偏高等因素而

无人问津。

三、解决农商行贷款抵押品问题的建议

(一)扩大农商行有效抵押品范围

防范和化解动产抵押品的风险，是农商行扩大动产抵押

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品范围的难题之一。针对企业的机器设备、原材料、存货、

应收账款等资产，一方面，挑选通用型、大众型、变现能力

强、市场价格稳定的设备、原