网上支付系统.pptVIP

第5章网上支付系统;5.1网上支付的根本理论;5.1.2网络支付体系的根本构成;具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用平安电子手段交换商品或效劳。

电子商务的网络支付体系根本构成可以描述如以下图5－2。;3网上支付的根本功能

(1)能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证。

(2)能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。

(3)能够使用数字摘要(即数字指纹)算法确认支付电子信息的真伪性。

(4)出现纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。

(5)能够处理网上贸易业务的多边支付问题。

(6)整个网上支付结算过程应该是方便易用的、透明的。

(7)能够保证网上支付结算的速度和稳定性。;4网上支付的特征

(1)采用数字化的方式完成款项支付结算。

(2)网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势

(3)网上支付具有轻便性和低本钱性。

(4)网上支付与结算具有较高的平安性和一致性。

(5)网上支付可以提高开展电子商务的企业资金管理水平，但也增大了管理的复杂性。

(6)网上支付可以满足客户个性化需要，提高客户的忠诚度。;5.2网上支付的根本流程以及模式分析;5.2网上支付模式;按支付数据流的内容性质分类

指令传递型网上支付方式

支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。指令传递型网络支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付〔含有电子资金转拨EFT、CHIPS、SWIFT等、电子支票、网络银行等〕、信用卡支付。

电子现金传递型网上支付方式

客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比方智能卡)或是硬件中某局部(如：一台PC或一个)的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。;按网上支付金额的规模分类

微支付

是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于5美元。例如，Web站点为用户提供有偿的搜索效劳、下载一段音乐、发送一个短消息等。如目前短消息费用从费扣除就可理解为微支付，因为这么小的费用很难采用一般的支付方式满足，否那么本钱很高

消费者级网上支付

满足个人消费者和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要的支付效劳系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到500美元之间的网络业务支付。如信用卡、小额电子支票等网络支付方式。

商业级网上支付

价值大于500美元的业务，常表现为中大额资金转帐系统，这是一个国家网络支付系统的主动脉。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。;一、银行卡类支付模式;;1.信用卡支付系统;信用卡网上支付系统模型;;二、电子票据类模式;电子支票支付系统实例;;;三、电子现金类支付模式;;网上购物的支付系统结构(以网络化的智能卡电子现金为例)，流程。;电子现金支付系统实例;;六、微支付模式;1、商业银行：个人网上银行业务的提供，适用于微支付交易。

优点：

效率高。支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认。

费用相对低廉。如建行同城交易不收费，每笔异地同行转帐效劳费为千分之六，最低1元最高30元，这对百元左右的微支付是很划算的。

平安性高。经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方破解。

缺点：

步骤繁琐。付款人需要向银行申请个人认证，并下载安装证书，如果希望在多台电脑终端使用，还需要对证书的导入导出使用方法加以了解，这些烦琐的步骤环节足以令消费者在交易前神经崩溃，不符合微支付需要的便捷特点。

买方利益缺乏保障。银行不提供中介认证效劳，买方无法确定卖方是否在收款后履行交易，交易后纠纷也难以处理。

小额交易不便。异地同行转帐最低1元手续费，对几元钱的微支付来说很不方便。

很多银行缺乏异地跨行支持业务，或者需要多个工作日才能到帐，导致交易不便。

因此总体上说，它更适合中等金额，且付款人事先能够明确收款人身份，并对其充满信，公共事业费用、住房贷款、学费的交纳等。;2、移动运营商：移动用户通过发出指令完成交易，支付交易金额在包涵在费中，而商家可直接从运营商提现。

优点：

用户规模足够大，足以涵盖网上交易用户。

Sms、语音方式操作简单，容易实施。

缺点：

运营商承担恶意欠费用户导致的坏帐风险。

运营商规定的10－15％的高额渠道费用，商家难以承受。

因此，虽然移动支付模式的特点很适用于几元到数百元内的微支付，但运营商与商家的风险与