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基于数据驱动的商业银行零售客户价值分析模型创新与实践

一、引言

1.1研究背景与动因

在全球金融市场持续发展与变革的大背景下，商业银行的业务结构正经历着深刻的调整。随着金融科技的兴起、金融脱媒现象的加剧以及市场竞争的日益激烈，零售业务在商业银行整体战略布局中的重要性愈发凸显。零售业务以其资本占用少、收益相对稳定、客户群体广泛等显著优势，逐渐成为商业银行新的利润增长点和竞争焦点。国际上，许多知名银行如美国银行、花旗银行等，其零售业务对总收入的贡献率已超过60%，在经济波动期，零售业务凭借其“两低一高”（不良率低、经济资本消耗低、经济资本回报率高）的特性，成为银行经营的稳定器。在国内，随着