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大财富管理时代下的银行数字化转型

随着我国经济社会的不断发展，居民私人财富总体规模不断增长，投资需求日益扩张，中国财富管理市场将迎来快速发展阶段。过去十年，是房地产飞跃发展的黄金十年。随着房产投资增速放缓，国家“房住不炒”信号的释放，房产走下神坛已成必然之势。未来十年，配置金融资产将成为真正的主流，我们将迈入一个全民财富管理的新时代。

新的时代，创造了机遇，也带来了挑战。财富管理规模增长的同时，客户需求的标准也在不断提升。随着客户需求日益多元、个性化，银行原有的模式及资源或已难以满足新时代下的新需求。如何抓住时代的机遇，顺应时代的趋势，化解时代的挑战？银行机构推进财富管理业务数字化转型是重要抓手。

把准数字化转型的脉搏，对于银行打造财富管理业务核心竞争力至关重要。本报告从大财富管理时代下的机遇与挑战、银行财富管理数字化转型方向及路径、以及智能营销推动银行财富管理业务增长的代表案例几个方面，解锁当前以及未来银行财富管理高质量发展的密码。

新趋

新趋势大下财的金富金金融管融融数理数数字时字字化代化生转下转态型的型落系银系地列行列策白数白略皮字皮和书化书行转动型路径

前言

一 把握机遇——财富管理迎来黄金时代 03

政策支持引导财富管理业务规范发展 04

居民财富大爆发催生财富管理市场快速发展 06

二 应对挑战——重塑银行增长逻辑 09

大财富带来高需求，银行需向高价值服务转型

11

金融场景线上转移，银行数字化经营能力待提升 13

多元竞争格局加剧，银行应抓紧构建核心优势 14

三 确立路径——大财富管理转型新方向 16

数字化路径：驱动银行财富管理数智转型 18

平台化路径：构建开放融合平台经营模式 25

生态化路径：打造轻模式金融生态循环 30

四 数字营销——撬动财富管理增长引擎 36

银行构建数字化营销能力背后的趋势、逻辑与价值 38

银行财富管理数字化营销能力建设 39

财富管理数字化营销策略建议 44

案例解析：针对不同客群的数字化营销策略 46

结语 54

关于瑞和数智 55

把握机遇

财富管理迎来黄金时代

1

政策支持引导财富管理业务规范发展

居民财富大爆发催生财富管理市场快速发展

1.

1.

政策支持引导财富管理业务规范发展

近年来，政策面、监管层不断释放积极信号，陆续出台利好政策，指引财富管理业务向更加健康、规范的方向发展。

2018年”资管新规”出台，推动了银行财富管理业务的升级。

2018年4月27日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四大部委联合发布

《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，这一指导意见的出台对行业具有变革性意义，被业界称为“资管新规”。2020年7月31日，央行发布公告将“资管新规”过渡期延长至2021年底，在平稳结束了四年过渡期后，“资管新规”在2022年正式落地。

“资管新规”透漏出了几大主要关键词：“去刚兑、去通道、去杠杆、禁资金池”。这对行业来说，意味着打破了刚性兑付，统一了资管产品的监管标准，能够有效防范金融风险。与此同时，对于银行机构来说，在银行理财产品压退下，银行面临净值化转型，需寻找新业务。总之，新规下的财富管理升级，对银行的客户服务、资产配置、产品生态提出了更高的要求。银行纷纷新设理财子公司，隔离风险，加快理财产品去刚兑。在资管新规推动下，整个行业逐渐步入良性发展轨道，“合规”将成为未来财富管理业务发展的关键词。

除了“资管新规”的发布，还有一系列相关政策的出台，都为财富管理指引了新的发展方向。2021年先后出台颁布了《互联网保险业务监管办法》、《理财公司理财产品销售管理暂行办法》、《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》、《跨境理财通实施细则》、《关于基金投资分析活动的通知》等多项政策。在监管层不断强化金融行业持牌合规经营的同时，不合规的机构和业务经过不断整改和肃清，行业赛道变的更加公正透明。伴随着个人信息保护法规的密集出台，加强对金融消费者的保护也成为财富管理行业的必然超势。

2020年12月，证监会根据中央经济工作会议精神提出的”资本市场六项重点工作”中，首次提及“着力加强资本市场投资端建设，增强财富管理功能，促进居民储蓄向投资转化，助力扩大内需”。

2021年8月17日，中央财经委员会第十次会议上提出”要坚持以人民为中心的发展思想，在高质量发展中促进共同富裕”。财富管理在实现“共同富裕”的过程中将承担重要角色。同时，在“共同富裕”政策目标指引下，中国财富管理将不同于海外市场专注服务高净值及富裕阶层的模式，而是更具有“普惠“的性质。

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2021年12月29日，中国人民银行发布《金融从业规范财富管理》。这是首份全金融行业通用的财富管理从业标准，从