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经营实践

中国特色养老金融体系的优化策略研究

□曹小元

摘要：中国养老问题具有特殊性和复杂性，在人口老龄化程度加深的背景下，养老领域发展不

平衡不充分问题愈加突出。面对人口老龄化加剧及日益多样的养老需求，金融的资源配置、融通与风

险分散等作用尤为重要，由此发展养老金融的紧迫性、重要性也更加凸显。当前，中国养老金融发展

已经取得初步成效，但是养老金融顶层设计和发展体系尚未建立，存在诸多挑战。中国发展养老金融

需要立足中国国情，实现养老和金融的有机融合，高质量地建设中国特色养老金融体系。对此，文章

主要分析了中国特色养老金融体系的发展现状，针对性地提出了中国特色养老金融体系的优化对策。

关键词：养老金融 中国特色养老金融体系 人口老龄化

一、引言龄化的养老金融体系提供优化策略。

依据《2022年民政事业发展统计公报》，截至二、养老金融概念探析

2022年末，我国拥有60岁及60岁以上的老龄人数已

达28004万，占全国总人数的19.8%。在此之中，65岁2016年12月10日，我国首部《中国养老金融发展

及以上的老年人群体为20978万，占比全国人口的报告2016》（蓝皮书）在中国养老金融50人论坛中诞

14.9%。到2022年底，共有4143万名老人领取了各类生，在该报告中，董克用教授与孙博博士对养老金

老龄津贴，包括3406.4万名领取高龄津贴的老人，融进行了理论上的重新定义：养老金融是以社会成

94.4万名领取护理津贴的老人，574.9万名领取老龄员的多种养老需要为基础而开展的一系列的金融活

服务津贴的老人以及67.4万名领取综合服务津贴的动。一是养老金金融，就是要对各种类型的资产进

老人。全国在老龄人群福利资金方面的支出达到了行合理配置，其中包括养老金制度建设和养老金资

423亿元人民币，专项用于老龄服务的资金达170.1产管理；二是养老服务金融，这是一种以满足老年

亿元人民币。根据国际经验，解决人口老龄问题必人的消费需要为目的的金融服务；三是养老产业金

须借助于金融工具。金融策略及其应用不但关键地融，即为与养老相关的行业提供资金和金融服务。

助力于应对社会老龄化问题，亦符合养老事业发展表1养老金融基本概念

转型的趋势，适应了大众对于多元化养老服务逐渐

增加的需求。鉴于此，专注于养老的金融领域随之

兴起。同时，在我国经济迅猛推进的背景下，亦孕育

了众多金融新兴行业。尽管如此，我国在养老金融

服务领域仍旧处于起步阶段，针对老年生活保障的

金融产品及服务相对单调，养老资金管理的观念与

体制尚显陈旧，提供的养老金融服务也显得较为粗