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视点/专题

2024.05

数字人民币在养老金融应用场景中的

前沿研究与实践探索

陆岷峰

（南京工业大学互联网金融创新发展研究中心江苏南京210041

内容摘要：随着数字货币的快速发展，我国发行的数字人民币（e-CNY）在养老金融领域

的应用受到广泛关注。文章通过文献回顾和功能比较分析，探讨了数字人民币在养老金融交

易中的应用现状、挑战及发展潜力。研究表明，数字人民币能简化交易流程、降低成本、提高

资金流动性，特别是在跨境支付中，能有效解决时间延迟和高额费用问题。数字人民币的高

效和安全特性为养老金融交易提供了更高级别的透明性和安全性保障。然而，其广泛应用需

克服技术、法律和监管挑战。文章最后对政策制定者、金融机构和技术提供商提出建议，促进

其在养老金融领域的健康发展。

关键词：数字人民币；养老金融；应用现状；挑战；发展潜力；交易流程

中图分类号：F822文献标识码：A文章编号：2095-8501(2024)05-0003-06

一、引言与文献综述探索数字货币的可能性，主要进行理论研究和

在数字经济时代的浪潮中，数字货币成为国际趋势观察。随后的研究与开发阶段，人民银

全球金融领域的焦点。中国央行推出的数字人行成立了专门的研究小组，从理论走向具体实

民币（e-CNY)不仅在日常消费支付中显示出广践，深入研究数字货币的技术路径和实施策略，

泛的应用潜力，其在养老金融领域的应用也引并与商业银行及科技公司合作，开展闭环测试

起了广泛关注。养老金融是社会经济发展的重以确保系统的安全性和稳定性。

要部分，其高效与安全的运行对于保障老年人进人试点推广阶段后，数字人民币在多个

生活至关重要。因此，探讨数字人民币在此领域城市进行试点，如深圳、苏州等,并在2022年冬

的应用现状、面临的挑战以及未来的发展潜力，奥会期间进行了重点推广。这一阶段，数字人民

对于推动其广泛应用和优化养老金融体系具有币的应用场景不断拓宽，涵盖零售支付、公共交

重要的时代意义和实际价值。通、工资发放、跨境支付等多个领域，显示出提

数字人民币的发展可以分为三个阶段：初升支付效率和降低交易成本的巨大潜力。试点

步构想与探索阶段（2000年至2013年）,研究与

取得显著进展，数字人民币的功能不断优化，用

开发阶段（2014年至2019年），以及试点推广阶户体验得到增强，同时也在探索与国际支付系

段（2020年至今）。在初步构想与探索阶段，中国

统的互联互通。随着技术的成熟和政策的优化，

人民银行在全球数字货币兴起的背景下，开始数字人民币预计将为用户提供更安全、便捷的

①基金项目：本文为国家社会科学基金一般项目“互联网金融市场跨界风险的协同监管长效机制与政策研究”（批准号：

21BJY022)；“基于区块链技术的供应链金融共生融资模式与协同决策研究（20BGL009)的阶段性成果。

②陆峰（1962一），男，汉族，江苏金湖人，南京大学博士后，北京大学访问学者，江苏省有突出贡献的中青年专家，现任南京工

业大学互联网金融创新发展研究中心(江苏省高校哲社重点建设基地)主任，教授，博士生导师，国宏新型城镇化发展联盟首席经济

学家，研究方向：宏观经济、商业银行、中小企业。

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