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2024.09专稿

商业银行发展养老金融的实践与思考

胡建斌

摘要：商业银行发展养老金融，既是践行金融工作政治性、人民性的责任担当，也

是抓住展业机遇和发展空间的内在需求。面对难得的历史机遇期，商业银行在养老金融

领域开展了一系列有益的实践与探索，但养老金融仍有提升空间。商业银行应聚焦老年

客群和养老产业，完善养老金融产品体系，优化养老金融服务机制，以高质量金融服务

支撑老有所养。

关键词：商业银行老年客群养老产业养老金融

F832.2A1009-1246202409-0003-05

中图分类号：文献标识码：文章编号：（）

一、养老金融的内涵和外延两大类，也可再细分为养老金金融、养老

养老金融是金融机构围绕社会成员各服务金融和养老产业金融三个领域，其中

种养老需求，以金融手段助力养老的金融养老金金融涵盖养老金制度安排、养老金

活动，主要包括养老金金融、养老服务金资产管理；养老服务金融涵盖养老财富管

融和养老产业金融。其中，养老金金融是理、养老金融便捷性支持；养老产业金融

指为储备养老资产而进行的一系列金融活涵盖养老产业投资和养老产业融资。

动，包含养老金制度安排和养老金资产管养老金制度安排方面，已建立起三支

理，其侧重点是通过制度安排积累养老资柱养老金制度体系。第一支柱是基本养老

产并实现保值增值。养老服务金融是指社保险，由政府提供，包含城镇职工基本养

会机构围绕老年人的消费需求推出的金融老保险和城乡居民基本养老保险；第二支

服务活动，其侧重点是满足客户年老后的柱是企业年金和职业年金；第三支柱是个

金融消费需求。养老产业金融是指为养老人养老金，由个人提供，主要包括个人储

产业提供投融资支持的金融活动，其侧重蓄型养老保险和商业养老保险。

点是满足养老产业的各种投融资需求。二、商业银行发展养老金融面临的机遇

养老金融可分为经济保障和服务保障人口老龄化对经济模式、产业结构和

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专稿2024.09

消费需求产生深刻影响，发展养老金融是能够拓宽业务空间，尽可能将客户、资金、

应对人口老龄化的重要环节和必要环节，业务保留在商业银行系统内部，形成对商

是商业银行服务国家战略的责任担当。同业银行的综合价值贡献，助推破解改革难

时，随着人口老龄化程度逐步加深，第一题、实现转型升级。

支柱养老金的收支压力凸显，迫切需要建三、商业银行在养老金融领域的实践

立和完善第二、第三支柱养老金体系，商探索

业银行发展养老金融具有广阔的市场前景。一是拓宽融资渠道。中国银行支持境

一是养老领域业务资源密集。根据《中内外资本市场融资，加大集团保险资金投

国养老金融发展