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创新养老金融业务的对策研究

安徽财经大学陈涵郑欣黄新颜炳辉

摘要：近年来，我国人口老龄化问题日益严重，老年人口增速逐年变大，有研究预测过我国60岁以上的人口占比三年后将接近20%。在

全面建成小康社会的时代背景下，养老产业的发展已成为调整经济结构、改善民生问题的重要力量和硬性要求。养老金融，作为支持产业

发展的重要部分，面临利率市场化和金融脱媒化等市场环境，未来具有巨大的发展空间，也将为金融机构的改革发展提供新机遇。养老

金融不仅可以为金融机构带来长期稳定的业务收入和新的利润增长点，而且可以加速金融机构转型升级，促进服务模式和金融产品的

创新。但是，我国当前的养老产业发展水平与发达国家相比还处于较低水平，而且相关的配套金融服务比较滞后。本文从我国的养老问

题入手，分析当前我国的养老现状和存在问题，提出基于以商业银行为代表的金融机构养老金融业务创新，希望在借鉴发达国家的经验

并结合当前国情的基础上，加快养老金融创新，促进改善民生问题。

关键词：人口老龄化养老金融对策研究

中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：2096-0298(2017)05(b)-046-02

根据联合国相关研究显示,我国社会在2050年将步入人口深全强(2014)通过分析我国居民养老的现状及存在的问题,提出养老

度老年化阶段。这就意味着,届时养老需求将有新层次的突破。养金融的概念,并系统论证养老金融发展的必要性。最后,从提高财

老产业也是一种新兴起的消费产业,涵盖老年人在衣食住用行等政税收的扶持力度、放松监管、鼓励金融创新、推进养老金与资本

各方面的需求。养老产业可以为社会提供更多的就业机会,以通过市场对接等几个方面,提出发展养老金融的建议,从而完善我国养

促进生产、提高消费和带动就业等手段,发挥重要的经济发展助推老体系和支持养老事业的发展[2]。冯丽英(2015)提出,随着基本养

作用。居家养老、社区养老和机构养老,是目前在世界范围内普遍老保险和职业年金相关制度出台,我国养老保险制度改革架构基

实行的三种养老模式。其中,居家养老拥有主要的地位,占比96%本完成,将倒逼商业银行相关业务转型,推动银行参与养老金融服

左右。随着发展养老产业的需求增长,政府对养老的政策支持力度务的产品设计和运营业务。随着“二孩”政策的放开,全面实施一对

也不断加强。近年来,养老金融概念迅速成为热门,各金融机构纷夫妇可生育两个孩子政策,积极开展应对人口老龄化行动,为商业

纷顺势推行各类养老理财产品。不过,大部分的养老理财产品都是银行养老金融业务提供了更加有利的发展机遇[3]。孙文灿(2015)认

以中短期理财为主,购买门槛和风险收益等都类似常规理财产品,为养老金融支持面临养老机构组织形式制约金融支持的困境。民

只是在收益率上稍微提高,不能完全体现养老金融的核心投资理办养老机构虽然可以获得财政补贴和税费优惠,但很难满足公司

念。但是,在商业银行等金融机构发展养老金融业务的过程中,养治理、盈利能力、现金流等授信准入的基础条件[4]。姚余栋,王赓宇

老金融业务模式同质化现象特别严重,而且养老金融市场结构失(2016)肯定了发展养老金融对中国的重要意义,解决人口老龄化并

衡问题也没有妥善处理。本文基于创新养老金融服务模式的视角,涉及宏观经济金融的发展,而且养老基金投资是证券投资基金业

借鉴当前国外养老金融发展经验,并结合我国当前的养老金融发的重要构成。从供给侧结构性改革的角度来看,发展养老金融需要

展现状展开深入分析,希望以商业银行为代表的金融机构能够充有多种模式和产品的有效供给,依靠政府和市场的通力合作共同

[5]

分发挥自身优势,明确养老金融发展策略,创新养老金融业务发展贯彻创新理念。

模式,弥补养老金融业务的不足和短板。综上所述,虽然国内学者对养老金融发展模式及现状进行了

研究,而且研究成果比较丰富。但是,随着人口老龄化问题的不断

1文献综述