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商业银行养老金融业务的发展

■文/蔡琼

摘要：伴随人口老龄化的持续加剧，养老金融议题日益凸显，展现出庞大的市场潜能。老年群体的养老需求日益

多样化，从基本的衣食住行到更高层次的金融投资与财富管理，都需要金融机构提供全面支持。商业银行作为金

融体系的核心，在养老金融业务中扮演着重要角色。基于此，本文阐述了商业银行发展养老金融业务的必要性，

分析了商业银行养老金融业务发展的困境，并探讨了发展对策。

关键词：老龄化；商业银行；养老金融业务

中图分类号：F832文献识别码：A

《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规机遇的“蓝海”。据预测，到年，岁及以上老

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划》强调，要促进与规范第三支柱养老保险的壮大，以龄人口总数有望跨越4亿门槛，占比将超过30%。根据《中

推动个人养老金体系的发展。《中国银保监会关于规范国养老产业发展白皮书》的数据，到2030年，我国养

和促进商业养老金融业务发展的通知》进一步明确，支老产业市场规模有望达到13万亿元。同时，《中国养老

持并鼓励银行及保险机构依法开展商业养老储蓄、理财、金融调查报告2022》揭示，超过七成的受访者表示愿意

保险以及养老金等各类养老金融业务。商业银行涉足养将不超过30%的个人收入投入到养老财富的积累中。平

老金融领域不仅是提升服务品质、满足客户需求的必然均而言，受访群体愿意将收入的23.05%用于养老相关

选择，也是优化自身业务结构、抓住转型契机的关键一步，投资，这表明我国养老金融市场存在着巨大的开发潜力。

更是履行支持国家战略的重要职责。在此背景下，商业银行作为养老金融服务的主要提供商，

一、商业银行发展养老金融业务的必要性占据重要市场地位，其养老金融业务面对如此庞大的中

（一）商业银行的社会使命——发展养老金融国市场，未来发展前景十分广阔。

依据最新的全国人口统计，截至2020年末，我国（三）银行转型的新动力——养老金融业务与业务体

65岁及以上的老龄群体规模已膨胀至2亿，占总人口系完善

的14.2%。预测显示，到2025年，我国将步入中度老养老金融业务的兴起为银行业开辟了一条全新的发

龄化社会，届时60岁及以上的老龄人口预计将超过3展路径。通过深化与完善这一业务板块，银行能够有效

亿大关，人口比重将攀升至20%以上，到2035年，丰富其传统业务框架，从而更全面地服务于客户在其生

60岁及以上老龄人口总数有望跨越4亿门槛，占比将命各个阶段的金融需求。值得注意的是，养老金融的市

超过30%，标志着我国将迈入重度老龄化阶段。随着老场需求远不止于老年人群体，它实际上覆盖了整个生命

龄人口的持续增长，养老金融产品和服务的需求也呈现周期，触及不同年龄段的广泛客户基础。拓展养老金融

上升趋势。面对人口老龄化的严峻挑战，政府已采取了业务，银行不仅能够精准对接老年人的晚年金融需求，

一系列积极措施，旨在促进养老产业的健康发展，满足提供定制化服务，还能够前瞻性地吸引并绑定中青年客

老年人日益增长的金融服务需求。在此背景下，商业银户群体，增强客户忠诚度。这种策略性的客户关系建设，

行作为金融体系的核心力量，肩负着推动养老金融服务有助于银行构建更为完善的业务生态，推动自身向综合

创新与发展的重任，这不仅是市场机遇，更是社会责任性金融服务提供商转型，挖掘新的收入增长源。

的体现。