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对我国目前金融监管问题的现实思考

作者：戴玉明蔡友才

随着加入WTO的日益临近，我国将在更大范围内、更大程度上参与

经济全球化进程，我国金融业将进一步融入国际金融体系中，这对我

国的金融监管也提出了前所未有的挑战。如何正视我国金融监管的国

际差距和存在的问题，从金融业长期稳定发展出发，深入研究建立既

符合我国国情，又适应现代化要求的金融监管体系，是目前我国迫切

需要解决的现实金融问题。

一、我国目前金融监管存在的主要问题

(一)目标模糊——监管无的放矢

防范风险、维护金融安全是人民银行、证监会和保监会等三个金

融监管部门工作的努力方向，保护公众利益，维护金融业合法稳健运

行，是金融监管的终极目标。这对三个最高监管当局而言，目标似乎

很明确，而对省级以下的分支机构只明确“保一方金融平安之责”，

但对如何保平安，既没有对监管工作制定考核标准，也没有明确假如

不平安，应负什么样的责任，职责不清、责任不明。金融监管工作究

竟应管什么，怎么管?没有具体量化标准，在现实中很少有人能说得

清、道得明。由于在实际操作中缺乏与最终目标相配套的、明确的中

介目标，导致省以下监管部门在实践中无所适从、难以抓住主要矛盾，

监管工作无的放矢、事倍功半，极大影响了监管效率的提高。

(二)行动迟缓——举措后发制人

我国目前的监管大多是等问题出来以后，再去介入，后发制人，

有些事后已无法弥补，造成了不可挽回的损失。一是监管的思想滞后。

仍习惯于用计划经济体制下的行政管理办法来稿监管；二是缺乏创新

的理念。工作缺乏主动性，主要是应付上级部署的工作，发挥事后查

处的功能。现在虽强调风险性监管，但被监管对象主要是地方性城市

商业银行和农村信用社。由于国有商业银行和其它股份制商业银行实

行总行一级法人体制，使人民银行总行以下的各级分支行也无法对被

监管机构总行以下的分支机构实施风险监管；三是依法监管的观念不

强；四是现场和非现场监管不充分、及时，对风险和危机的认识及行

动滞后，做“事后诸葛亮”。

(三)素质偏低——难担监管重任

一是知识准备不足，监管人员缺乏系统监管知识和工作经验。监

管当局总部人员学历高，但不了解基层被监管对象的实情，省级以下

监管人员了解实情，但学历层次低，综合素质差，难以适应艰巨复杂

的金融监管工作的要求；二是专业知识缺乏，缺少在一线工作锻炼的

实践机会，不懂商业银行的经营管理，对金融机构的业务特别是一些

创新业务不熟悉，难以得心应手的开展工作；三是既懂计算机知识又

懂金融业务的复合型人才较少；四是对外资银行监管的人员缺乏一大

批既熟悉外汇业务和国际金融惯例、外语外汇会计人员，对外资银行

的监管无法深入；五是近几年相对僵化的人事制度，仍未摆脱传统落

后体制的衣钵，使分支行人员不能进不能出，结构得不到调整，监管

人员老化，青黄不接、适合监管的人才明显奇缺，难以适应监管新形

势的要求。

(四)手段落后——监管收效欠佳

一是监管手段仍以直接监管为主，大量运用行政手段，法律手段

和经济手段运用较少。监管主要依据几部金融法和一些行政规章或业

务规范，检查、罚款几乎是基层监管机构的唯一手段，这种对事不对

人的方式很难起到作用；二是计算机技术已普及，但监管工作仍停留

在手工阶段，以手工为主，监管人员的业务素质跟不上以计算机技术

为主要内容的科学技术的推广；三是监管方式落后。目前主要是非现

场检查与现场检查，现场检查基本是哪里出了问题就监管到哪里，缺

乏主动性和超前性，而非现场检查，也只是收收报表、写写分析，现

代化的监管方式运用得很少；四是监管方法跟不上业务发展的需要。

我国一些银行已开办网上银行业务，电子货币和网络银行的发展对我

国金融监管的内容和方法提出了挑战，网络银行可以在瞬间将资金从

地球的一端转划到另一端，突破了业务的地域限制，但人民银行还没

有具体的监管措施。更令人难以置信的是，中国证监会到现在为止没

有对沪深证交所交易情况的实时监控系统，监督所依据的是散户所使

用的“钱龙”等普通商业软件。

(五)法规滞后——政策标准不一

一是我国目前对金融机构的检查、评价和管理，还缺乏全国统一

的具体量化标准，直接影响了监管效率的提高。各金融企业的财务制

度、报表格式和科目到现在仍未统一；我国信托业已发展近20年，

但直到2001年1月份《信托投资公司管理办法》才出台，使我国对

信托业的监管缺乏法律依据；人民银行等监管机构始终强调对金融机

构要统一法人监管，但由于体制上人民银行分支机构的检