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互联网金融下个人理财模式探究

宁波大红鹰学院朱玉航马雪净

摘要：中国经济持续增长，使得人们的财富不断积累，个人收入分配呈现多元化趋势，越来越多的人认识到理财的必要性。而在互联

网金融下个人理财对股票、基金、债券、保险、养老等进行了不同规模的组合，可以让资产有效增值。但不同的风险投资偏好、不同的财务

生命周期等因素影响着个人理财模式的形成，探究合理的个人理财模式已成为热点课题。

关键词：互联网金融个人理财模式财务生命周期

中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：2096-0298(2016)08(a)-065-02

1互联网金融概述期、家庭成熟期、退休期五个阶段。不同的周期个人理财的偏向也

1.1互联网金融内涵有所不同。

互联网金融是利用搜索引擎、移动技术等网络技术和通信技

术，适应市场环境所产生的新型模式和新型业务。互联网个人理财3个人理财模式分析

是运用证券、储蓄、外汇、保险等手段来管理资产和负债，最终在个受到不同的投资风险偏好、财务生命周期各阶段理财的目标、

人可接受风险范围内实现资产增值最大化的过程。个人收入等各种因素的影响，互联网金融下个人金融理财模式也受

1.2互联网金融理财新特点到了相应的影响，不同生命周期理财目标和理财方式都有较大差

互联网理财具有利率市场化、理财平台化、合作跨界化、产品异性。

开发深度化等的特点，但与传统银行的模式不同，互联网理财主要3.1单身期

针对低收入人群，在低风险下获得更高收益，打破传统限制，降低该阶段包括个人参加工作到订婚，有一定的个人收入，虽然收

投资门槛和交易风险，提高便利性，丰富功能，实现平等理财，形成入不是很高，但家庭经济负担较小，自由支配资金相对较多，风险承

其独特性，成为名副其实的“草根理财产品”。受能力较强，大部分人会采取稳健型、积极进取型的理财方式。顺

1.3互联网理财产品应时代潮流步伐，这个阶段的人更容易接受互联网金融相应的理

互联网金融理财产品抓住时机，产生第三方支付平台、P2P网财模式，P2P理财平台就是这时期理财的显著代表如支付宝、陆金

络贷款、众筹、互联网虚拟货币、网络个人家庭理财、网络保险等模所、微财富、建信人寿、万汇投资、红岭创投等。P2P理财平台产品多

式，并且在资金的融通、供需信息的匹配等方面冲击传统金融业种多样、选择空间较大，年化收益率较高，但同时风险相对较大，个

务。随着互联网金融的兴起，产品不断快速发展，从阿里巴巴的“余人可以根据自身偏好选择合适的互联网理财产品。相比传统的理

额宝”到腾讯的“财付通”，到百度的“百发”，再到微信的“理财通”，财模式，互联网金融下的开源节流，的确可以让很多没钱创业、白

新的理财产品不断推出，可谓“遍地开花”。互联网理财热潮也一浪手起家的创业者，有了更好的资金来源，获得成功。

高过一浪，互联网理财模式开辟了新的理财渠道，使得这种理财方3.2家庭建立期

式的创新受到了广泛关注与认可。为了更好地提高生活水平，此阶段开始增加一定的资产配置，

如购房买车，外加新建立的家庭也为生活带来了一定的资金负担。

2个人理财模式的影响因素分析虽然此时，刚好事业处于上升阶段，随着工龄及工作经验提高收入

2.1风险偏好也有一定的