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消费养老保障模式及其可行性分析

陆曦（天津工业大学300020）

中文摘要：人口老龄化对养老保障制度提出了严峻的挑战。本文主要立足于当前我国扩大内需、保障民生、全面建设小康社会的大背景，以消费及养老保障为主要视角在对我国现行的养老保障制度进行了分析和比较的同时，提出了”消费养老”的概念，阐述了消费养老保障模式的内涵特点，探讨了其将在我国经济体制改革中所发挥的重要作用及可行性，以期为大力推广消费养老保险项目提供一定的理论和政策依据，对我国养老保险制度的改革具有一定的现实指导意义。

中文关键词：养老保障消费养老可行性

比较西方国家经济发展到一定阶段后才出现的老龄化问题，据2010年全国人口普查统计数据，中国65岁及以上老年人口比例已达到8.87%，标志着中国已前进入老龄化且老龄化进程正逐步加快。我国的养老保障制度正面临着严峻的挑战。

如何做到既放心消费，又安心养老,由中国消费养老保障有限公司在2008年7月提出的“消费养老”理念给出了答案，这就是：无需额外交付保险费用，只要你参与了消费，通过消费时从营销商家或生产企业返利的积累，你就可以获得一份养老保险。近年来，行业人士以其敏锐的视角直逼“消费养老”理念的推广与应用，相继推出了各种适合“消费养老”模式的新型养老险种。各界专家学者普遍认为，随着国家经济的发展，居民消费水平的提高，这种在消费中创造价值、让支出变成收入的消费养老保障模式作为普及惠民养老保障的补充有望得到快速推广,进而形成进入“十二五规划”以来最具有拉动消费及保障民生特征的新型养老模式。

一、我国养老保障制度现状

我国现行的城镇企业职工基本养老保险制度主要实行的是社会统筹与个人帐户相结合的方法。从1985年实行至今在不断的改革完善中解决了几代人的养老保障问题，为国家经济建设的稳定及可持续发展发挥着重要作用。然而，近年来养老金支不抵收的状况日益凸显，暴露出现行的养老保障制度尚存在诸多不尽人意的方面：

其一，仅靠政府补贴已远远不能为民众提供足够的养老保障；

其二，覆盖范围有限，最明显的是农民、外出务工者、失地农民等成了政策达不到的“盲区”；

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图（1）居民消费率

（居民消费率%）

其四，养老保险模式单一。虽然有商业养老保险等做为社会养老保险的补充，但投资风险高受短期波动影响大，接受群体有限。

此外，养老金个人账户的严重不足甚至为零是制约现行养老保障制度稳定健康发展的主要因素。而充实养老金个人账户是一个需要长期不间断的进行资金投入的个体行为，这种投入对普通国民来说必将影响当期消费，不仅导致生活质量的下降，还会影响社会经济的发展。近年来我国居民消费率呈下降趋势显而易见，如图（1）所示[1]。

与此相反，有相关数据表明，我国城镇居民人均储蓄率却在不断的上升，已由1990年的15.2%上升到2008年的28.7%[2]，与当前的经济发展现状极不相称。居民消费率的下降趋势及储蓄上升现象表明了人们对养老保障的担忧。必须努力改变人们的消费观念，积极建立消费型养老保障体系，使部分储蓄能够合理有效的转化成养老金个人账户用以补充养老金的不足，充分发挥国家养老保障制度的强大优势。

二、消费养老保障模式的内涵

（一）“消费养老”概念的提出

“消费养老”是近年来国内社会保障领域里的一个新名词，虽然目前还没有一个规范的定义，但许多专家都进行了相关阐述，从各方面的资料看，“消费养老”实际上是指从“消费行为资本化”观点出发，考虑消费者在购买商家或企业的产品后，商家或企业应该把消费者的消费视为对商家或企业的投资，并按一定的时间间隔，把该投资所获得的利润按一定的比例返还给消费者，并给消费者设立长期固定的养老金账号，将所让利返款全部记入其养老金账号，消费者经过日积月累的消费让利返款达到养老年龄后就可以享受到相当丰厚的养老金[3]。商家或企业通过加盟这种营销机制从而拥有稳定的客源，达到买卖双方共赢。虽然其目的还是在于强制个人进行养老储蓄积累，以作为对社保的有效补充，但从一定程度上消除了投保者的经济负担及心理负担，是最易接受的投保方式。

消费养老保障模式不是一个单一的险种，它是集商家企业的联营、银行对积累资金的筹集运作、具有国家授权资质的专门机构对这种不定期不定值资金的管理的整体运营系统，不同于普通商业保险项目，它的设立将受益于各类群体，特别是弱势群体。“消费养老”理念的形成为解决一直困扰着人们的养老问题探索了一条长期有效的新途径。

（二）消费养老保障模式的特点

1、具有拉动消费的作用。只要参与消费就能积累资金，将资金取之于民，用之于民，