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黑龙江省农业银行信贷管理：现状、挑战与突破路径

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

黑龙江省作为我国重要的农业大省，在国家粮食安全战略中占据举足轻重的地位。其耕地面积广阔，达2.58亿亩，位居全国第一，2024年粮食总产量达1600.34亿斤，连续15年位居全国首位，是当之无愧的“中华大粮仓”。农业在黑龙江省的国民经济体系里根基深厚，是推动区域经济发展、保障民生的关键力量。

中国农业银行作为国有大型商业银行之一，长期以来积极响应国家政策，深度扎根农村金融市场，在支持农业农村发展、助力乡村振兴等方面发挥着重要作用。在黑龙江省，农业银行凭借广泛的网点布局、丰富的金融产品以及专业的服务团队，成为当地农村金融服务的主力军，为各类农业经营主体提供了大量的信贷支持，涵盖从农户的日常生产经营到农业企业的规模化扩张等各个环节。

然而，随着农村经济的快速发展和金融市场的日益活跃，黑龙江省农村金融市场呈现出多元化、复杂化的趋势。一方面，新型农业经营主体如家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等不断涌现，它们的融资需求规模更大、期限更长、用途更复杂；另一方面，互联网金融、小额贷款公司等新兴金融力量逐渐渗透农村市场，加剧了市场竞争。在这样的背景下，黑龙江省农业银行的信贷管理面临着诸多挑战。例如，如何精准识别和评估新型农业经营主体的信用风险，怎样在复杂的市场竞争中优化信贷资源配置，如何创新信贷产品和服务以满足多样化的融资需求等，这些问题都亟待解决。

1.1.2研究意义

本研究聚焦黑龙江省农业银行信贷管理，具有多方面的重要意义。

在提升金融服务质量方面，深入剖析当前信贷管理存在的问题并提出针对性的改进策略，有助于农业银行优化信贷流程，提高审批效率，为客户提供更加便捷、高效的信贷服务。通过创新信贷产品和服务模式，能更好地满足不同农业经营主体差异化的融资需求，增强金融服务的精准性和适配性，进而提升客户满意度和忠诚度，巩固农业银行在农村金融市场的地位。

对于促进农村金融市场健康发展而言，农业银行作为农村金融市场的重要参与者，其信贷管理水平的提升能够引导信贷资金更加合理地流向农业农村领域，优化资源配置，推动农业产业结构调整和升级。规范的信贷管理有助于防范金融风险，维护农村金融市场的稳定秩序，为农村经济的可持续发展营造良好的金融环境。

从行业借鉴角度来看，黑龙江省农业银行在农村金融服务中的实践经验和探索成果，对于中国其他地区农业银行以及整个农村金融行业都具有一定的参考价值。研究中所总结的问题与解决方案，可以为同行提供有益的借鉴，促进农村金融行业整体信贷管理水平的提升，共同推动农村金融事业的发展。

1.2国内外研究现状

国外在银行信贷管理领域的研究起步较早，形成了较为完善的理论体系和实践经验。在理论研究方面，Davalas和Syriopoulos（2014）深入分析了信贷风险与宏观经济状况之间的紧密联系，以银行内部评级数据为研究样本，精准探究了不同经济环境下信贷风险质量变化对风险评级转换矩阵产生的影响，其研究成果为银行在核心资本要求和基础贷款组合中的风险加权资产方面遵循巴塞尔准则提供了关键参考。在信贷管理体制方面，外资银行经过长期的商业化运营，构建起一套科学、规范的信贷管理体制和严密的内部控制制度。在信贷风险防范上，他们对贷款原则、程序、审批流程以及风险分析、评定和控制体系都制定了严格且规范的要求。在组织结构上，外资银行多采用条块结合的矩阵型结构管理体系，在信贷业务组织中，不仅有纵向的总行-分行专业线管理，还特别强调横向部门之间的分工与制约，从而实现了风险控制与资源配置效率的优化结合。例如，在贷款审批这一关键环节，外资银行通常由隶属于不同部门的授权人员共同审批，以此确保审批的科学性和公正性。

国内关于银行信贷管理的研究随着金融市场的发展也日益丰富。在商业银行信贷管理的现状与问题研究中，有学者指出，虽然我国商业银行自改革开放以来取得了显著进步，信贷管理水平有所提升，但与外资银行相比仍存在差距。具体表现为社会信用体系尚不完善，银行与企业之间信息不对称问题较为突出，这给信贷工作的顺利开展带来了阻碍；同时，我国银行业普遍存在“重贷款轻管理”的现象，对贷款后期管理工作重视不足，导致信贷风险把控能力有待提高。在农村金融信贷市场方面，相关研究聚焦于农村金融市场的特殊性和复杂性。黑龙江省作为农业大省，其农村金融市场的独特性更为明显，有研究分析了黑龙江省农业银行在信贷管理中面临的挑战，如信贷风险管理难度大、信贷审批机制不够灵活、信贷产品创新不足等问题，这些研究为后续探讨改进策略提供了方向。在信贷风险管理方面，国内学者也进行了诸多探索，提出了加强风险管理的方法和策略，包括完善风险评估体系、强化内部控制、提高信贷人员素质等，