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信贷逾期培训课件

课件导入与大纲培训目的与目标提升参与者对信贷逾期风险的全面认识掌握逾期风险识别、预警与处置的专业技能学习行业领先的催收与清收管理方法培养数据驱动的风险决策思维建立合规高效的信贷全流程管理能力主要内容提要信贷业务与逾期基础概念行业逾期现状与趋势分析逾期风险成因与数据模型多维度逾期差异分析合规要求与法律基础催收流程与技巧优化创新模式与技术应用

信贷业务概述零售信贷定义与分类零售信贷是指金融机构向个人消费者提供的贷款服务，主要包括消费信贷和经营性信贷两大类。消费信贷针对个人消费需求，经营性信贷则服务于个体工商户和小微企业主。主要产品结构按用途分类：房贷、车贷、消费贷、经营贷等按担保方式：信用贷款、抵押贷款、质押贷款、保证贷款按期限分类：短期(1年内)、中期(1-5年)、长期(5年以上)市场发展概况截至2024年第二季度，我国零售信贷规模达76.5万亿元，同比增长7.8%。互联网消费信贷快速发展，小额高频消费信贷产品创新层出不穷，传统银行与金融科技公司竞争合作格局日益明显。

信贷逾期基本概念逾期/坏账/不良贷款定义区别逾期贷款：借款人未按合同约定日期足额偿还本息的贷款，通常以天数计算（如逾期1-30天、31-60天等）。坏账：经过多次催收仍无法收回，且预计无法收回的贷款，需要进行核销处理。不良贷款：按照五级分类标准，划分为次级、可疑和损失三类的贷款。一般逾期90天以上的贷款通常被认定为不良贷款。逾期风险等级划分标准M1逾期1-30天轻度风险M2逾期31-60天中度风险M3逾期61-90天重度风险M4+逾期91-180天严重风险M6+逾期180天以上损失类风险

当前行业逾期率现状根据2024年最新监测数据，零售信贷市场整体逾期情况呈现结构性分化特征：全国商业银行零售信贷M3+（逾期90天以上）平均逾期率为1.76%消费金融公司平均逾期率达2.65%，较去年同期上升0.42个百分点互联网小额贷款平均逾期率约3.54%，区域性机构差异显著信用卡业务平均逾期率为2.13%，较疫情前水平略有回升值得注意的是，部分高风险产品如互联网小额信贷、无抵押消费贷款等产品逾期率已高于行业平均水平2个百分点以上，需要重点关注。

逾期风险趋势分析近年来逾期率变化趋势2020-2024年信贷市场逾期率整体呈U型走势：2020年疫情初期：逾期率快速上升，高点达2.8%2021-2022年：政策支持下逾期率回落至1.6%左右2023年至今：随经济复苏不稳定，逾期率再次攀升至2.1%行业面临着不良贷款持续转化压力，M1向M3+迁徙率较历史均值高出15%，预计2024年下半年风险压力将进一步显现。经济周期影响显著：宏观经济下行周期：居民收入预期下降，失业率上升，逾期率往往增加政策调控周期：监管收紧、利率变化影响借款人还款意愿和能力

信贷逾期的主要原因宏观经济波动经济增速放缓导致居民收入下降失业率上升引发还款能力减弱区域经济结构调整引发产业链压力特殊事件（如疫情）冲击现金流市场环境变化行业利率政策变动房地产等资产价格波动互联网金融监管趋严市场信贷投放结构变化内部风控管理不足客户准入标准过于宽松风险定价模型失准贷后管理不到位催收资源配置不合理用户信用及还款能力过度负债导致还款压力增大信用意识不足引发恶意逾期收入不稳定影响按期还款消费决策不理性导致资金紧张

风险成因深度剖析客户准入与风控失误数据显示，客户准入标准偏离是逾期风险的首要来源：征信白户风险评估不足，首贷客户逾期率高出平均水平37%收入核验流于形式，超负债客户未被有效识别区域差异化策略缺失，高风险地区使用全国统一标准反欺诈能力不足，团伙作案渗透风控漏洞产品设计缺陷产品结构设计对逾期率影响显著：期限错配：长期贷款与短期消费需求不匹配还款方式设计不合理：大额等额本息产品还款压力过大定价策略失衡：高风险客群定价不足，风险补偿不充分额度管理不当：首次授信额度过高，激励过度消费

用户还款行为决定因素1还款行为的连续性特征用户还款行为表现出强烈的连续性，历史还款行为是预测未来逾期的重要指标：数据显示：曾有M1逾期的客户，未来6个月内再次出现M2+逾期的概率高出平均水平3.8倍还款日期习惯：85%的用户在固定的时间段内还款，偏离常规还款时间是风险信号最近3个月内的还款行为对未来逾期预测能力最强2扣款失败的连锁反应上一笔贷款扣款失败是当前贷款逾期的重要预警信号：统计表明：上一笔贷款曾出现扣款失败的客户，当前贷款逾期率高出平均水平2.7倍连续两次扣款失败后，客户转为主动还款的概率降低67%扣款失败后24小时内未主动还款的客户，后续逾期深度显著增加3还款偏好的变化趋势还款方式和时间选择反映客户风险状态：从自动扣款转为主动还款的客户，逾期风险上升45%从全额还款转为最低还款额的信用卡客户，60天内出现逾期的概率增加3.2