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破局与革新：我国商业银行化解中小企业融资困境的多维策略研究

一、引言

1.1研究背景与意义

中小企业在我国经济体系中占据着举足轻重的地位，是推动经济增长、促进创新、稳定就业和改善民生的重要力量。根据国家统计局数据，截至2022年末，我国中小微企业数量已超过5200万户，占企业总数的比例极高。这些中小企业广泛分布于各个行业，创造了大量的就业岗位，成为吸纳就业的主力军，极大地缓解了社会就业压力。

在经济增长方面，中小企业也发挥着不可替代的作用，它们创造了近六成的经济总量，为国家经济的持续增长注入了源源不断的动力。同时，中小企业在创新领域表现活跃，以专精特新“小巨人”企业为例，其平均研发投入占比达8.9%，平均研发人员占比达28%，累计参与制修订国家标准6000余项，获得授权发明专利数14万余项，有力地推动了产业升级和技术进步。

然而，中小企业在发展过程中面临着诸多挑战，其中融资困境尤为突出。由于中小企业规模较小、财务制度不够健全、可抵押物有限以及经营风险相对较高等原因，金融机构在为其提供融资服务时往往较为谨慎。传统的融资模式下，中小企业获取银行贷款难度较大，银行出于风险控制和成本收益的考虑，更倾向于向大型企业提供贷款，导致中小企业融资渠道狭窄，资金短缺成为制约其发展的关键瓶颈。

在直接融资方面，中小企业同样面临困境。债券市场中，中小企业债券融资占比明显低于国际水平，与大型企业相比差距较大；股票市场上，创业板和科创板的准入门槛相对较高，中小企业进入这些板块融资存在一定难度，股权融资体系尚处于起步发展阶段，对中小企业的融资支持较为有限。

商业银行作为金融体系的核心组成部分，在解决中小企业融资困境中扮演着关键角色。商业银行拥有雄厚的资金实力和广泛的服务网络，能够为中小企业提供多样化的金融产品和服务。通过创新金融服务模式、优化信贷审批流程、完善风险评估体系等举措，商业银行可以有效降低中小企业融资门槛，提高融资效率，为中小企业提供更有力的资金支持。

研究我国商业银行改善中小企业融资困境的对策具有重要的现实意义。对于中小企业自身而言，解决融资难题可以为其发展提供必要的资金支持，有助于企业扩大生产规模、引进先进技术和设备、加强研发创新、拓展市场份额，从而增强企业的竞争力，实现可持续发展。从宏观经济角度来看，中小企业的健康发展对于促进经济增长、稳定就业、推动创新等方面具有重要意义。解决中小企业融资困境，能够激发中小企业的活力和创造力，促进产业结构优化升级，提高经济发展的质量和效益，进而推动整个金融市场的完善和发展，增强金融市场的稳定性和韧性。

1.2国内外研究现状

国外对于中小企业融资的研究起步较早，理论体系较为完善。在理论研究方面，关系型贷款理论备受关注。该理论由Berlin和Mester提出，他们将商业银行贷款分为市场交易型贷款和关系型贷款，关系型贷款以银行对借款人保持密切监督、银企重新谈判以及双方隐含的长期合约为基本特征。Berger和Udell进一步指出，关系型贷款的决策主要依靠不易公开获得且难以量化传递的软信息，如企业所有者能力和品质等。通过与中小企业建立长期多方位的交互关系，银行能够获取这些私有信息，从而更准确地评估企业的信用风险和还款能力，有效缓解了银企之间的信息不对称问题，为中小企业融资提供了新的途径。

在实践方面，许多国家形成了各具特色的中小企业融资支持体系。日本的主办银行制度是关系型贷款的典型应用，主办银行与企业相互交叉持股，构建起长期稳定的交易关系。银行作为大股东，不仅关注企业当下利润，更着眼于其长期稳定发展；企业持有银行股份，保障了资金来源，在困境中也能及时获得银行援助。美国的社区银行制度同样基于关系型贷款理论，社区银行主要服务当地中小企业，将吸收的存款投入本地，企业在一定信贷额度内可反复使用贷款，有力地支持了中小企业的发展。

国内学者对中小企业融资难问题也进行了深入探讨。在融资难原因分析上，徐洪水认为金融压抑是重要因素，金融市场的管制和不合理政策限制了中小企业的融资渠道；张捷和王宵指出中小企业规模小、信用不足，使其在融资过程中面临诸多障碍，难以满足金融机构的要求；徐滇庆强调政府在中小企业融资中作用发挥不足，缺乏完善的政策支持体系和有效的引导机制；袁增霆、蔡真、王旭祥则认为银行风险管理水平有待提高，部分小企业不良贷款率高，导致信贷市场变成柠檬市场，金融机构为规避风险，对中小企业贷款更为谨慎。

针对商业银行改善中小企业融资困境的对策研究，国内学者也提出了诸多见解。在创新金融产品和服务方面，建议商业银行开发多样化的信贷产品，如应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等，满足中小企业不同的融资需求；优化信贷审批流程，利用大数据、人工智能等技术提高审批效率，降低审批成本。在加强风险管理方