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完善我国农村小额信贷立法：问题剖析与路径选择

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

农村经济作为我国国民经济的重要基础，其稳健发展对于实现全面建设社会主义现代化国家的目标起着关键作用。近年来，国家持续加大对农村经济的扶持力度，陆续出台一系列强农惠农富农政策，推动农村产业结构逐步优化，农村居民收入稳步提升。然而，在农村经济发展进程中，资金短缺问题始终是制约其发展的瓶颈之一。农民在开展农业生产、发展农村产业、进行技术创新等方面，对资金有着强烈的需求。农村地区小微企业的创立与发展，也急需充足的资金支持。

小额信贷作为一种专门面向中低收入群体提供小额度、持续性信贷服务的金融模式，在农村经济发展中发挥着不可或缺的作用。它具有额度小、期限短、无需抵押担保等特点，与农村经济主体资金需求小额、分散的特性高度契合，能够有效满足农民和农村小微企业的融资需求。通过提供小额信贷，可助力农民购买生产资料、扩大生产规模、开展特色种养殖项目，以及支持农村小微企业进行设备购置、技术研发和市场拓展等，从而推动农村经济的繁荣发展。

当前，我国农村小额信贷在法律规制方面存在明显不足。尽管小额信贷在农村地区已广泛开展，但相关法律法规却并不完善。现有的关于小额信贷的法律条文零散分布于《民法典》《公司法》《经济法》以及一些规范性文件之中，不仅缺乏系统性和协调性，而且部分条文规定模糊，在实践中容易引发理解和执行上的歧义。小额信贷机构的法律地位不够明确，致使其在市场准入、业务开展、监管等方面面临诸多困境。在市场准入环节，缺乏明确统一的标准，导致部分机构准入门槛过高或过低，影响市场的公平竞争和健康发展；在业务开展过程中，由于法律地位不明确，小额信贷机构在与其他金融机构的合作、资金筹集、贷款发放等方面受到诸多限制；在监管方面，由于缺乏明确的监管主体和监管规则，容易出现监管缺位或过度监管的情况，增加了小额信贷机构的运营风险。

小额信贷的监管规则不够健全，也给农村金融市场带来了一定的风险隐患。监管标准不统一，不同地区、不同类型的小额信贷机构适用不同的监管规则，容易导致监管套利行为的发生；监管手段相对滞后，难以对小额信贷业务的风险进行及时有效的监测和预警；对违规行为的处罚力度不足，无法形成有效的威慑，使得一些小额信贷机构存在违规操作的侥幸心理。

农村小额信贷法律规制的不完善，已严重制约了其在农村经济发展中作用的充分发挥。为了更好地满足农村经济发展的资金需求，促进农村金融市场的健康稳定发展，加强我国农村小额信贷立法及相关问题的研究迫在眉睫。

1.1.2研究意义

从理论层面来看，深入研究农村小额信贷立法及相关问题，有助于丰富和完善农村金融法律理论体系。目前，我国在农村小额信贷法律规制方面的研究尚显薄弱，相关理论体系不够健全。通过对农村小额信贷立法的深入探讨，分析其在法律地位、监管规则、风险防控等方面存在的问题，并提出相应的完善建议，可以为农村金融法律制度的构建提供理论支持，填补农村小额信贷法律理论研究的空白，推动农村金融法律理论的不断发展和完善。

从实践层面而言，完善农村小额信贷立法对农村经济发展、金融秩序稳定以及法律体系健全具有重要意义。完善立法可以为农村小额信贷的发展提供坚实的法律保障，明确小额信贷机构的法律地位、市场准入条件、业务范围、监管规则等，使小额信贷机构在开展业务时有法可依，减少法律风险和不确定性。这有助于吸引更多的资金投入农村小额信贷领域，拓宽农村经济主体的融资渠道，为农村经济发展提供充足的资金支持，推动农村产业结构调整和升级，促进农村经济的繁荣发展。

健全的农村小额信贷法律制度能够规范小额信贷市场秩序，加强对小额信贷机构的监管，防止出现非法集资、高利贷等违法违规行为，保护农民和农村小微企业的合法权益，维护农村金融市场的稳定。完善的法律制度还可以促进小额信贷机构之间的公平竞争，提高市场效率，推动农村小额信贷行业的健康发展。

加强农村小额信贷立法，能够使农村小额信贷相关法律制度与我国整体法律体系相协调，填补法律空白，完善法律漏洞，提高我国法律体系的完整性和科学性，为全面推进依法治国提供有力支撑。

1.2国内外研究现状

1.2.1国外研究现状

国外对农村小额信贷的研究起步较早，在理论和实践方面都取得了较为丰硕的成果。从立法角度来看，许多国家都构建了相对完善的小额信贷法律体系。印度出台了一系列法律法规来规范小额信贷机构的运作，明确其设立条件、业务范围、监管要求等，为小额信贷的发展提供了坚实的法律基础，保障了小额信贷机构和借款人的合法权益，促进了小额信贷市场的健康有序发展。

在运行模式上，国外形成了多种具有代表性的模式。孟加拉乡村银行模式专注于为贫困农民提供小额信贷服务，以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款