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家庭理财:管好您的钱袋

您可能是一个刚毕业的高校生，正在做着“房车”梦；您可能是一个初为人父的年轻爸爸，正在为孩子将来的生活和教化费尽心机；您可能是一个面临退休的老工人，正在为退休后的生活发愁……不论您处于什么样的状况，您都须要和钱打交道，都要面临如何支配收支、如何进行投资、如何让自己老来无忧、如何让子女享受更好的教化等一系列问题，那么您就须要学习家庭理财。

家庭理财是关于如何支配家庭收支、如何管理家庭财宝的学问，就是要教您制定理财规划，管理好自己的收支和投资，帮助您实现美妙的生活目标。假如您对理财一窍不通，那么尽管您收入很高，却可能常常捉襟见肘；假如您擅长理财，即使您的收入并不高，您也可能过上殷实、舒心的生活。

我们就来学习家庭理财的基础学问，帮您迈出美妙生活的第一步。

1.“你不理财，财不理你”

德国多特蒙德足球场旁边有一间矮小的看门人的房屋，里面住着一对老夫妇，男主子每天的工作就是清扫球场，在竞赛之前修整草坪。许多来这里看球的球迷都熟识这位亲善的老头，但是却几乎没有人知道，这位老头就是当年叱咤球场的球星和百万富翁罗塔尔·胡伯。51岁的胡伯常常追悔当年的奢华生活，重复着“假如我当年节约一点……”之类的话。事实上，胡伯的生活并不是最惨淡的，有的球星如今只能靠领取救济金过日子。据一项对150位退役球星的调查，退役的球星中只有9%还维持着以前的生活；44%的人过着一般平凡的日子；21%的人生活拮据、穷困潦倒；26%的人负债累累。

从百万富翁沦落到看门老头，这样的故事可以让我们明白我们为什么要管好自己的钱袋，做好家庭理财。要知道，理财并不是要等到有钱了才起先理财，其实不论您是在购物还是到银行存款、购买保险，都是在理财。

理财可以帮您实现您的财务目标，比如您支配几年后买房，几年后买车，支配何时生儿育女并为他们的教化投资，您还要支配退休后能有个平稳舒心的生活，这些都要靠科学的理财规划和理财手段来实现。

理财不是与生俱来的技能，您须要学习，须要学会制定科学的理财规划，理解并擅长运用各种理财手段，这样您就不必担忧有像罗塔尔·胡伯那样的惨淡晚年了！

2.理财有道，规划先行

或许有人会说，总共就那几个钱，全部存款的利息还不够塞牙缝，还理什么财？这种看法就大错特错了，事实上，越是收入较低的工薪阶层越须要理财！理财并不是等有钱了再进行投资，而是要帮助您从没钱到有钱、从不会管钱到擅长管钱，它是对人生和财宝的全面规划。

当您很年轻时，每月的收入或高或低，但是不论工资多少，可能不少人会有这种感觉：一到月底就觉得手头很紧，可是回头看看，发觉自己虽然花了许多钱却没有买几样有价值的东西或办几件重要的事；一年下来算算自己也没办成什么大事情，也没有存下钱来！这是为什么呢？缘由是您没有给自己制定科学的理财规划，或者虽然制定了理财规划却没有坚持执行。理财规划包括以下这些内容：

证券投资规划。您总要为自己积攒一些储蓄，这些储蓄或者是留在手里以备时常之需的“活钱”，或者是为将来某项大额支出预备的“基金”，或者是积攒下来的纯粹的“余钱”。对于“活钱”，必需能够随时变现，否则一遇紧急状况就周转困难了；对于支出“基金”，须要在确定时期变现；对于纯粹的“余钱”，要求保值增值。这些钱假如全部存到银行，收益是比较低的，您可以拿出一部分进行风险虽高但收益也高的证券投资。那么，分别拿出多少钱来投资诸如股票、债券、基金呢？投资于这些证券又要遵循什么原则、把握什么策略呢？

不动产投资规划。在现代生活中，“衣食住行”中的“住”是一项相当大的开支。假如您还没有房子，那么您就须要支配怎么解决住的问题。租房子划算还是买房子划算？抑或是先租后买，或者先买后出租？假如准备买房子，那么您怎样从收入中提取一部分建立自己的“买房基金”？买房时是一次付清还是按揭贷款？按揭贷款的首付比例又是多少合适？假如您已经拥有了第一套住房，您还可以考虑再购买房子以保值增值，那么您应把资产的多大比例投资到不动产上？选择什么时机买人，又选择什么时机卖出？

子女教化规划。子女的教化支出是越来越多家庭面临的大项支出，因此您也必需早作准备。

依据您的承受实力，子女要接受什么水平的教化？须要多少支出？在现有的支出约束下，怎样才能受到更好的教化？

保险规划。风险时刻存在，您也必需为自己的家庭支配好保险保障，防止一旦发生意外导致整个家庭陷入逆境。拿出多少钱来购买保险？购买些什么保险？

养老规划。“养儿防老”的传统观念已经渐渐褪去了，现代人必需越来越依靠自己的积累来为自己养老。那么，您应当怎样设计自己的养老规划，才能保障自己退休以后安享晚年呢？

全部上面这些问题，都是理财规划应当解决的问题。除此之外，理财规划还包括税务筹划、遗产规划等。可见，理财规划真是涉及我们生活的方方面面，良好科学的理财规划可以帮助您拥有美妙的人生！

注：理财就是对个