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破局与重构：我国竞争性农村金融市场培育路径探究

一、引言

1.1研究背景与意义

农业作为国民经济的基础产业，其发展状况直接关系到国家的粮食安全和经济稳定。农村金融市场在农村经济发展中占据着举足轻重的地位，是农村经济发展的核心支撑。农村金融通过提供资金融通、风险管理等服务，为农业生产、农村基础设施建设以及农村企业发展提供必要的资金支持，推动农业现代化进程，促进农村产业结构调整和农民收入增长，对农村经济发展起着至关重要的作用。

长期以来，我国农村金融市场存在诸多问题。农村金融供给不足，正规金融机构网点覆盖率低，部分偏远农村地区金融服务匮乏，农民和农村企业贷款难度大，面临严重的信贷约束。农村金融市场竞争不充分，市场结构不合理，部分地区存在农村信用社一家独大的垄断局面，缺乏有效的市场竞争，导致金融服务效率低下，金融产品和服务单一，无法满足农村多元化的金融需求。农村资金外流现象严重，大量农村资金通过商业银行、邮政储蓄等渠道流向城市，进一步加剧了农村金融资源的短缺，制约了农村经济的发展。

培育竞争性农村金融市场对解决农村金融问题、推动农村经济发展具有重要意义。引入竞争机制能够打破农村金融市场的垄断格局，促使金融机构提高服务质量和效率，降低服务成本，创新金融产品和服务，满足农村地区多样化的金融需求。通过市场竞争，能够优化农村金融资源配置，引导资金流向农村最需要的领域和环节，提高资金使用效率，促进农村经济的发展。培育竞争性农村金融市场还有助于规范和引导民间金融的发展，降低金融风险，维护农村金融市场的稳定。在乡村振兴战略全面实施的背景下，培育竞争性农村金融市场更是为实现乡村产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的目标提供强有力的金融支持。

1.2国内外研究现状

国外对农村金融市场竞争的研究起步较早，形成了较为丰富的理论和实践成果。在理论研究方面，农村金融市场理论逐渐取代农业信贷补贴论，强调市场机制在农村金融资源配置中的作用。如美国学者休?T?帕特里克（HughT.Patrick）提出的“需求追随”和“供给领先”两种农村金融发展模式，认为在经济发展的不同阶段，农村金融发展模式应有所不同。不完全竞争市场理论指出，发展中国家农村金融市场存在信息不对称、高交易成本等问题，完全依靠市场机制无法有效配置资源，政府适当介入以及借款人组织化等非市场要素有助于解决这些问题，为政府干预农村金融市场提供了理论依据。

在实证研究方面，国外学者运用多种方法对农村金融市场竞争进行了深入分析。通过对不同国家农村金融市场结构与绩效关系的研究，发现市场竞争程度的提高有助于提升金融机构的效率和服务质量，降低贷款利率，增加信贷供给，促进农村经济增长。对农村金融机构进入与退出对市场竞争的影响研究表明，合理的市场准入与退出机制能够优化市场结构，增强市场竞争活力。此外，国外在农村金融市场竞争实践方面也积累了丰富经验，美国建立了多元化的农村金融体系，包括政策性金融机构、商业性金融机构和合作性金融机构，各机构之间相互竞争又相互补充，为农村经济发展提供了全方位的金融支持。日本的农村合作金融组织在农村金融市场中发挥着重要作用，通过完善的合作机制和风险分担机制，为农户提供了便捷、低成本的金融服务。

国内对农村金融市场竞争的研究随着农村金融改革的推进而不断深入。在理论研究方面，学者们结合我国国情，对农村金融市场竞争的内涵、意义、影响因素等进行了探讨。认为培育竞争性农村金融市场是解决农村金融供给不足、提高金融资源配置效率的关键，市场竞争能够促使金融机构创新产品和服务，满足农村多样化的金融需求。国内学者也关注到农村金融市场竞争面临的诸多障碍，如金融机构市场准入限制、农村信用环境不完善、金融监管体制不适应等。

在实证研究方面，国内学者运用市场集中度指标、赫芬达尔-赫希曼指数（HHI）等对我国农村金融市场竞争程度进行了测度，发现我国农村金融市场竞争程度总体较低，部分地区存在农村信用社垄断现象。通过对农村金融市场竞争与农村经济增长关系的实证分析，验证了市场竞争对农村经济发展的促进作用。国内在农村金融市场竞争实践方面也进行了积极探索，新型农村金融机构如村镇银行、小额贷款公司等的设立，打破了农村金融市场原有的格局，增加了市场竞争主体，提高了市场竞争程度。农村信用社改革不断深化，通过完善产权制度、加强内部管理等措施，提升了其市场竞争力。

尽管国内外在农村金融市场竞争研究方面取得了丰硕成果，但仍存在一些不足之处。现有研究在农村金融市场竞争与农村经济发展的内在作用机制方面研究还不够深入，对如何通过市场竞争实现农村金融资源的最优配置缺乏系统的理论分析。实证研究多集中在宏观层面，对微观主体行为的研究相对较少，对农村金融市场竞争对农户和农村企业融资行为、经营绩效等方面的影响研究有待加强。不