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我国商业银行员工行为风险控制：挑战与应对策略研究

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

商业银行在我国金融体系中占据着举足轻重的地位，是金融市场的主要参与者、资金配置的重要渠道以及金融市场稳定的维护者。通过吸收公众存款、发放贷款、开展中间业务等，为金融市场提供流动性与资金支持，其资产规模和业务范围广泛，深刻影响着市场利率、汇率等金融价格，进而左右整个金融市场的运行。同时，商业银行将资金从储蓄者转移到生产者和消费者，促进社会资源合理配置与经济增长，还能通过发行金融产品为企业和政府融资，支持实体经济发展。

然而，在当前复杂多变的金融环境下，商业银行面临着诸多风险与挑战，其中员工行为风险问题愈发凸显。员工行为风险一旦爆发，不仅会给银行带来直接的经济损失，还会对银行的声誉和信誉造成严重损害，甚至威胁到银行的生存与发展。近年来，银行员工违规操作、欺诈、受贿等行为导致的风险事件频频发生，引起了社会各界的广泛关注。

以广西北部湾银行为例，2021年9月15日，银保监会行政处罚信息显示，广西北部湾银行及其两家支行因贷款“三查”不到位、内控制度执行不到位、风险与员工行为排查不到位等问题，连续收下3张罚单，合计被罚320万元，多名相关责任人受到警告、罚款、禁止从事银行业工作终身等处分。此外，该行年内共有14名员工受到行政处罚，其中5名员工被终身禁业。这一系列事件充分暴露了该行在员工行为管理方面存在的严重漏洞。据不完全统计，2021年银保监会披露关于金融机构员工行为管理违规的罚单就有约50张，涉及国有大行、股份行、城商行、农商行等各类银行机构。这些现象表明，员工行为风险已成为银行业面临的共性问题，亟待解决。

1.1.2研究意义

理论意义上，目前关于商业银行风险管理的研究主要集中在信用风险、市场风险等方面，对员工行为风险的研究相对较少。本文通过对我国商业银行员工行为风险控制的研究，有助于丰富和完善商业银行风险管理理论体系，填补相关领域在员工行为风险研究方面的不足，为后续学者深入研究商业银行风险管理提供新的视角和思路。

实践意义在于，一方面，为商业银行防范员工行为风险提供有益的参考和借鉴。通过深入分析员工行为风险的表现形式、成因及影响因素，提出针对性的风险控制策略和措施，帮助商业银行建立健全员工行为风险管理体系，加强对员工行为的监督和约束，及时发现和化解潜在的风险隐患，降低风险事件发生的概率，保障银行的稳健运营。另一方面，为监管部门制定和完善相关政策法规提供依据。监管部门可以根据研究结果，进一步加强对商业银行员工行为的监管力度，完善监管制度和标准，规范银行业市场秩序，促进整个银行业的健康发展。

1.2研究方法与创新点

1.2.1研究方法

本文综合运用多种研究方法，以全面、深入地探讨我国商业银行员工行为风险控制问题。

案例分析法：通过选取具有代表性的商业银行员工行为风险案例进行深入剖析，如中行某分行下属分理处发生的多功能借记卡自助质押贷款诈骗案。在该案例中，员工朱某通过中间人石某介绍客户存款，在未与存款人签订相关协议且未经授权的情况下，违规为客户开通自助贷款业务并代办贷款手续。朱某一直掌控借记卡和密码，办理自助贷款并将资金划转，分理处主任还蒙骗上级行，由他人冒名签字贷款。事后监督部门也未认真履行职责，对异常情况未引起警觉。最终导致涉案金额高达2600万元，给银行造成了巨大损失。通过对这一案例的详细分析，深入探讨员工行为风险产生的原因、表现形式以及造成的危害，从而为提出针对性的风险控制措施提供现实依据。

文献研究法：广泛收集和梳理国内外关于商业银行风险管理、员工行为风险等方面的文献资料。对国内外学者在该领域的研究成果进行系统分析和总结，了解已有研究的现状、热点和不足，为本文的研究提供理论基础和研究思路。通过对文献的综合分析，明确商业银行员工行为风险的相关理论，如委托代理理论、内部控制理论等，以及这些理论在员工行为风险管理中的应用，从而在已有研究的基础上，进一步深入探讨我国商业银行员工行为风险控制问题。

实证研究法：收集我国商业银行员工行为相关的数据，运用统计分析、计量模型等方法进行实证研究。例如，通过建立回归模型，分析员工个人特征（如年龄、学历、工作年限等）、银行内部管理因素（如薪酬制度、绩效考核制度、内部控制制度等）以及外部环境因素（如经济形势、监管政策等）对员工行为风险的影响。通过实证研究，量化分析各因素与员工行为风险之间的关系，为提出科学合理的风险控制策略提供数据支持和实证依据。

1.2.2创新点

研究视角创新：以往对商业银行员工行为风险的研究大多局限于单一学科领域，本文尝试从多学科交叉的视角进行研究。综合运用经济学、管理学、心理学等多学科的理论和方法，深入分析员工行为风险的产