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我国银行卡业务发展问题及思考

摘要：

关键词：

引言

一、银行卡发展背景及发展历程

作为支付工具的银行卡在当今社会生活中起着越来越重要的作用。关于银行卡，中国人民银行颁布《银行卡管理办法》的定义为：由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。其中信用卡具有透支功能，而借记卡没有透支的功能。下面先简单的介绍一下银行卡的发展。

（一）银行卡在国外的发展

美国不但事目前银行卡发行量最大的国家，也是世界上发行银行卡最早的国家。银行卡的发行最早是1915年的美国。银行卡的发放最早不是有由商业银行发行的，而是you美国的一些百货公司、娱乐中心、汽油公司为招揽顾客、推销商品、扩大销售额而向特定的人群发放的一种类似金属徽章的信用筹码。此后慢慢演变成用塑料制成的卡片，以此作为顾客的消费凭证。顾客可以用这些塑料卡制的的信用筹码在发卡公司及其分号赊购商品，也可以分期付款。这就是银行卡的雏形。全球的第一张信用卡并不是美国通用，而是1950年“大来俱乐部”（大来银行卡公司的前身）发行的世纪上第一张以塑料卡制作的银行卡——大莱卡（DinersClub）。商业银行发行银行卡是1952年开始的。1952年，灭过加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行银行卡的领域，此后许多银行也开始加入发行银行卡的行列。20世纪60年代，银行卡开始在世界各地发行并迅速发展起来。现在在80年代在美国的家庭里面超过了一半，已经有了信用卡。发展到现在，信用卡已经成为一个大众的消费工具。已经了重要的消费工具。在美国市场里面发卡量已经超过了8亿张。国内是7亿多。受理银行卡的商户，我们的比例是一个持卡人对8个商户。整个市场的消费额超过了2000亿美金的消费。

（二）银行卡业务在我国的发展历程

银行卡进入我国市场是20世纪70年代。1979年中国银行广东省分行与东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在我国出现。而我国真正发行银行卡是在1985年6月。中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡——中银卡，这标志着信用卡在我国的诞生。到1987年，中国银行加入万事达卡国际组织，并发行了外汇长城万事达卡（国际卡）。我国信用卡开始真正走向世界。在银行卡的“金卡工程”的实施为我国银行卡的用卡环境的改善，设别共享，资源共享提供了很好的平台。银联的成立使我国银行卡在交易信息转接和资金清算上有了一个统一的机构。

（三）银行卡业务在我国的发展现状

银行卡业务在我国的发展起步较晚。但是近几年银行卡业务发展迅速，不仅使发卡量、机具设备方面发展迅速，交易量方面的表现也不俗。2002年我国银行卡发卡量只有5亿张，二2009年银行卡的发卡量突破了20亿张，为20.7亿张。ATM和POS机数量增长也迅速，分别从2002年的4.3万台和27万台发展到2009年的19万台和211万台。从下面的表中可以看出2002年——2009年国内银行卡业务的发展状况。

表12002年——2009年国内银行卡发展状况

年份

发卡量

（亿张）

交易额

（亿元）

消费额

（亿元）

ATM数量

（万台）

POS数量

（万台）

2002

5

115600

1874

4.3

27

2003

6.5

180000

3380

6

35.3

2004

7.62

180000

2700

7

50

2005

9.6

470000

9000

8

61

2006

11.75

600000

16000

9.8

81

2007

14．7

1200000

18734

12.3

118

2008

18

16

185

2009

20.7

19

211

数据来源：根据“中国经济信息网—中国行业年度报告系列（银行）”中有关数据整理

从上表可以看出我国银行卡业务发展迅速，但是随着国家监管部门批准外资银行发行人民币银行卡。国内银行卡在竞争中又增加了对手。虽如此，未来几年国内银行卡的优势竞争力还不会被外资银行取代，这主要是基于中资银行的品牌、客户基础和网点资源的优势。但是外资银行的力量还是不容忽视的。

二、银行卡业务在发展中存在的问题

纵观我国银行卡发展历程，我们会发现银行卡业务在我国的信用发展中是逐渐走向成熟。关于银行卡业务的各种法律法规也在不断的完善中。但是我国银行卡业务在发展中还在存在很多问题。主要有以下方面的问题。

（一）银行卡支付平台建设

1.我国银行卡的支付渠道

我国银行卡的支付在2002年中国银联成立之前是由各商业银行独立开展完成的。我国银联在“金卡工程”基础上成立之后，我国银行卡的支付业务不再由个商业银行独立完成了，而是形成了一套统一的支付结算模式。目前我国银行卡的支付模式主要有以下