商业银行经营与管理 商业银行电子银行业务经营与管理.pptVIP

所谓风险即发生损失的不确定性。银行风险指在金融领域，由于风险因素导致银行发生损失的可能性。对于银行风险的分类，国内外普遍认可的是巴塞尔银行监管委员会在1997年9月公布的《有效银行监管的核心原则》中关于银行风险的分类，包括信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险以及声誉风险共8类。提出通过评估风险、管理与控制风险、监测风险来进行风险的管理和控制。关于电子银行风险，巴塞尔委员会指出，在电子银行行业中，网络和其他各种电子通道仅仅是手段，是为客户提供产品和服务的途径，当银行借助这些渠道开展业务时，不会产生新的风险类型，但是会增加银行经营风险的新内容，引发风险的因素更多是技术操作方面。2001年5月，巴塞尔委员会颁布了《电子银行风险管理原则》（RiskManagementPrincipleforElectronicBanking），将电子银行中由技术因素引发的风险归纳为：操作风险、誉风险、法律风险和其他风险。一、电子银行业务风险的特征及分类一、电子银行业务风险的特征及分类电子银行区别于其他银行业务风险的主要原因是采用了大量的现代通信技术手段，并紧紧地依附于这个技术平台。1.风险的扩散速度快、破坏力大2.风险之间交叉传染加强3.风险产生的来源和责任方难以区分4.风险监管的难度大（一）电子银行风险的特征**第六章商业银行电子银行业务经营与管理学习目标了解商业银行电子银行业务的特点，掌握电子银行与传统银行业务相比的优势，了解国内外银行电子银行业务发展的现状，掌握电子银行业务面临的经营风险，了解电子银行业务的监管。电子银行业务概述第一节A在金融全球化的大趋势下，银行信息化向信息化银行转变已成为整个银行业发展的主流。与此伴随着的是电子银行业务的迅猛发展，业务品种从简单的ATM取款、电话余额查询拓展到以网上银行业务、手机银行业务、自助终端业务为主体的多元化的业务体系。电子银行业务不仅在业务办理效率方面优于传统的人工业务，而且从经营成本的角度来看，也是传统人工业务无法比拟的。因此，电子银行业务越来越受到商业银行的广泛关注。一、电子银行业务的特征电子银行业务是建立在传统银行所提供服务的基础上，借助先进的信息网络为客户提供一种全新的、完善的金融自助式服务，是科学技术在金融领域广泛应用的产物，未来将会成为商业银行核心竞争力之一。一、电子银行业务的特征（一）电子银行业务的主要类别1.网上银行网上银行又被称为3A银行，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点，以任何方式为客户提供金融服务，以满足客户的不同需求。2.电话银行电话银行是通过现代通信设备使得客户足不出户便可与银行进行直接交流，满足客户相关业务办理与咨询的需求，增进客户与银行之间的特殊情感。3.手机银行手机银行是银行借助移动互联网技术为客户提供各式金融服务，它作为一种新的电子银行服务渠道，被人们形象地称为“贴身金融管家”，其主要表现在三个方面：一是操作的便捷性。二是较好的私密性。三是具有安全技术保证。4.自助终端服务主要包括POS机和依附于自助银行的自动取款机、自动存取款机和自助查询机等。一、电子银行业务的特征（二）电子银行业务的特征1.以网络信息技术为依托2.以自助服务为主要方式3.为客户提供全方位离柜式金融服务二、电子银行业务与传统银行业务的比较（一）降低了业务的运营成本电子银行业务在运行初期也需要在设备购置、软件开发、人员培训、市场推广以及后续的维护升级等方面投入一定的费用，但是一旦建成以后，客户便可自主化操作，无须柜员介入，大大降低了人力成本。与此同时，电子银行业务与传统业务相比，提高了业务办理效率，从而产生了一定的规模效应。换句话说，银行办理的业务越多，服务的客户越多，分摊在每笔业务上的成本便越小，进而使得长期运营成本降低，可以获得集约化经营管理的规模效应。美国银行业一项关于不同交易渠道的交易成本的调查表明，电子银行的单笔交易成本远低于传统柜面网点的成本。二、电子银行业务与传统银行业务的比较（二）缓解了柜台压力银行的服务网点和柜台窗口是银行从事金融服务的重要媒介，但是长时间的排队等候不仅浪费了顾客的宝贵时间，而且降低了业务办理效率。针对这一情况，电子银行固有的自助特性高效地对柜面办理业务人群进行了分流，在提高效率与降低服务成本的同时，也使得柜台可以集中力量满足优质客户的服务需要。二、电子银行业务与传统银行业务的比较（三）提高了业务处理效率和服务质量由于电子银行业务依托计算机网络技术平台，不仅消除了客户与柜台人员之间的物理距离，实现了数据的集中共享，而且无纸化的银行业务办理，在提升业务办理速度的基础上，减少了人