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浮动抵押赋能中小企业融资：运用实践与银行信贷风险防控探究

一、引言

1.1研究背景与意义

在当今经济格局中，中小企业作为推动经济发展、促进就业以及激发创新活力的重要力量，在各国经济体系里占据着不可或缺的地位。然而，中小企业的发展却长期受到融资难问题的制约。从企业自身角度来看，中小企业普遍规模较小，经营稳定性相对较差，财务制度不够健全，导致其信用评级往往不高，难以满足金融机构严格的贷款要求。同时，中小企业缺乏足够的不动产等传统抵押物，在以不动产抵押为主导的传统融资模式下，融资渠道极为狭窄。

据中国人民银行2006年底的调查显示，我国中小企业的外源融资供应的98.7％来自银行贷款，而直接融资仅占1.3％，但只有大约1.4％的中小企业能获得银行贷款，总规模只占信贷总额的8％左右。这种融资困境使得中小企业在扩大生产规模、进行技术创新和拓展市场等方面面临资金短缺的难题，严重阻碍了其发展壮大。

为解决中小企业融资难题，2007年我国《物权法》首次确立了浮动抵押制度，为中小企业融资开辟了新路径。浮动抵押允许企业以现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品等动产作为抵押物，突破了传统抵押制度对抵押物特定性和固定性的严格要求。这一制度的出现，使中小企业能够将自身大量的动产资源整合起来进行抵押融资，有效缓解了因缺乏不动产抵押物而导致的融资困境。比如某小型制造业企业，虽拥有先进生产设备和丰富原材料库存，但因缺乏不动产，在申请银行贷款时屡屡碰壁。引入动产浮动抵押制度后，该企业以现有的生产设备和原材料以及未来生产的产品作为抵押物，成功获得银行贷款，得以扩大生产规模，实现业务快速发展。

对于银行而言，在开展浮动抵押信贷业务时，也面临着诸多风险。由于浮动抵押的抵押物处于不断变动的状态，在抵押期间，抵押人可在正常经营范围内自由处分抵押物，这使得银行难以准确评估抵押物的价值和监控其流向，增加了抵押物价值贬损或流失的风险。一旦企业经营不善或出现恶意逃债行为，银行的债权实现将面临巨大挑战，可能导致银行信贷资产质量下降，甚至引发系统性金融风险。因此，银行加强对浮动抵押信贷风险的防范至关重要，这不仅关系到银行自身的稳健经营和可持续发展，也对维护金融市场的稳定和促进实体经济的健康发展具有重要意义。

1.2研究方法与创新点

在本研究中，综合运用了多种研究方法，力求全面、深入地剖析浮动抵押在中小企业融资中的运用以及银行信贷风险防范问题。

文献研究法是本研究的基础方法。通过广泛搜集国内外与浮动抵押相关的学术著作、期刊论文、法律法规以及政策文件等资料，对浮动抵押制度的理论基础、发展历程、立法现状及实践应用等方面进行了系统梳理和总结。深入研读英国、美国等英美法系国家以及日本等大陆法系国家关于动产浮动抵押的立法条文，对比分析不同国家在制度设计上的差异和特色，为我国浮动抵押制度的研究提供了丰富的参考素材。同时，对国内学者的研究成果进行系统分析，了解学界在该领域的研究动态和主要观点，为本文的研究提供理论支持，避免重复研究，确保研究的前沿性和创新性。

案例分析法为研究注入了实践活力。收集和整理了大量中小企业利用浮动抵押进行融资以及银行开展浮动抵押信贷业务的实际案例，深入分析这些案例在浮动抵押的设立、登记、抵押物管理、抵押权实现等各个环节中出现的问题和争议焦点。例如，在某中小企业以动产浮动抵押方式向银行融资的案例中，详细分析了由于抵押物范围界定不清晰、登记信息不准确等问题，导致银行在实现抵押权时面临困难，进而影响了金融交易的安全性和稳定性。通过对这些具体案例的分析，总结实践经验教训，找出制度在实际运行中存在的缺陷和不足，为提出针对性的完善建议提供现实依据。

对比分析法也是本文的重要研究方法。对不同国家和地区的浮动抵押制度进行全面比较，不仅包括英美法系和大陆法系国家之间的比较，还包括国内不同地区在动产浮动抵押实践中的差异比较。在国际比较方面，分析英美法系国家如英国和美国在动产浮动抵押制度上的特点，英国的浮动抵押制度具有深厚的判例法基础，对抵押物的范围界定较为宽泛，包括动产、不动产、无形资产等；而美国的浮动抵押制度则在承袭英国法的基础上，进一步扩大了主体范围，允许分财产的或有限的浮动抵押，提高了抵押物的灵活性和未来性，并优先了其受偿顺序，加强对抵押权人利益的保护。通过这种对比分析，能够更清晰地认识我国浮动抵押制度的特点和不足，为完善我国的制度提供有益借鉴。

本研究的创新点主要体现在研究视角和研究内容的综合性上。从研究视角来看，本研究从中小企业融资和银行信贷风险防范两个紧密相关的角度出发，全面分析浮动抵押制度在实际应用中的问题和挑战。以往的研究大多侧重于其中一个方面，较少将两者结合起来进行深入探讨。本研究通过这种双重视角的分析，更全面地揭示了浮动抵押制度在实践中的运行机制