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数字普惠金融缓解中小企业融资困境存在的问题及对策研究

中图分类号：F27文献标识码：A

数字普惠金融运用大数据、云计算、区块链等高级技术手段，突破传统金融服务在时间和空间上的局限性，降低融资门槛，使融资效率得到提升，为中小企业融资难问题带来全新的解决思路。然而，在实践中，数字普惠金融缓解中小企业的融资困境还面临着数据安全风险、技术更新风险和监管难题等系列问题。因此，对数字普惠金融在缓解中小企业融资困境中的问题与对策进行深入研究，对促进中小企业良性发展、优化金融资源配置和推动经济转型升级有着十分重要的意义。

1数字普惠金融概述

数字普惠金融是指通过互联网及数字技术，实现金融服务的普及化、便捷化和低成本化的一种新型金融业态。它借助移动通信网络、大数据、云计算、人工智能等现代信息技术手段，将传统金融服务延伸到更广泛的人群和地区，特别是那些以往难以获得正规金融服务的中小企业、农村地区和低收入群体。数字普惠金融使金融服务突破时空限制，重构了金融服务的供给模式，其核心价值在于运用区块链技术强化信用传递效率，借助智能算法实现风险定价精准化。以蚂蚁金服“310模式”（3分钟申请、1秒审批、0人工干预）为代表的创新实践，使偏远地区小微企业的融资可得性提升超60‰移动支付网络在县域地区的渗透率达98%，推动农村电商交易规模年均增长35%，有效激活了下沉市场的经济活力，也为缓解中小企业融资困境起到了一定作用。但是，在此过程中，数字普惠金融也遇到一些问题，中小企业融资难问题还无法依靠数字普惠金融得到最大限度的解决，在这方面仍有较大的优化与完善空间。

2数字普惠金融缓解中小企业融资困境存在的问题

2.1信息不对称与征信体系不健全

中小企业规模较小、财务透明度不高，导致金融机构难以全面、准确地获取其经营和财务状况，增加了贷款的风险和不确定性。这种信息不对称限制了中小企业的融资渠道，形成融资难、融资贵的不良循环。现有的征信体系尚未全面覆盖中小企业，导致部分信用良好但缺乏传统抵押物的中小企业难以获得贷款[1。在此过程中，征信数据的准确性和时效性也存在一定问题，影响了金融机构对中小企业信用状况的判断和贷款决策。

2.2数字基础设施建设不完善

数字普惠金融的健康发展离不开完善的数字基础设施支撑。然而，当前我国在数字基础设施建设方面仍存在不足，尤其是在偏远地区和农村地区，网络覆盖面不够大、宽带速率较低、数据中心布局不合理等问题突出，限制了数字普惠金融服务的普及和深化。数字基础设施的不完善，导致中小企业难以享受到便捷、高效的数字金融服务，增加了其融资成本和时间成本。数字基础设施的薄弱，影响了金融机构对中小企业数据的收集、处理和分析能力，进一步加剧了信息不对称问题，不利于风险评估和贷款审批。

2.3中小企业融资制度与创新产品不匹配

尽管数字普惠金融为中小企业提供了更多的融资渠道和创新产品，但现有的融资制度与创新产品之间仍存在不匹配的问题。一方面，传统的融资制度往往注重抵押物、担保等硬性条件，而中小企业普遍缺乏这些条件，导致融资门槛过高。另一方面，数字普惠金融虽然推出了众多创新产品，如信用贷款、供应链金融等，但这些产品往往需要根据中小企业的实际需求进行定制化设计，而当前市场上现有的创新产品往往难以满足中小企业的个性化需求。

2.4数字普惠金融的安全性与监管面临挑战

数字金融服务的便捷性使得中小企业更容易受到网络攻击和数据泄露等安全威胁。中小企业普遍缺乏专业的网络安全防护能力，一旦遭受攻击，可能会导致数据丢失、资金被盗等严重后果。除此之外，数字普惠金融的快速发展也带来了监管方面的挑战。传统的金融监管体系往往难以适应数字金融的复杂性和创新性，导致监管滞后或监管缺失。数字金融的跨行业、跨地域特点，使监管难度增加，有关部门需要建立更加协调、高效的监管机制。

3数字普惠金融缓解中小企业融资困境的改善性对策

3.1优化数字金融产品设计，满足中小企业多元化融资需求

中小企业由于规模、行业、发展阶段等差异，其融资需求呈现多样化和个性化的特点。因此，金融机构应充分利用大数据、云计算等先进技术，对中小企业的经营状况、信用状况、资金需求等进行全面、深入的分析，从而设计出更加贴合中小企业实际需求的数字金融产品[2]。比如，金融机构可以推出基于信用评估的信用贷款产品。整合和分析中小企业的经营数据、交易记录、纳税信息等，建立科学的信用评估模型，为信用良好的中小企业提供无须抵押、快速审批的信用贷款。这种产品不仅能够降低中小企业的融资成本，还能够提高融资效率，满足其短期、紧急的资金需求。

针对中小企业的供应链融资需求，金融机构可以开发供应链金融产品，将中小企业的融资需求与其上下游企业的交易数据相结合，实现供应链的闭环管理，降低供应链整体的融资成本。此外，金融机构还可以根据中小企业的不同发展