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电子支付与结算

0.1传统的支付方式0.1.1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证，而非由买方认同。加之现金所具有的使用方便和灵活的特点，故多数交易是通过现金来完成的。其交易流程如图5-1所示。

买方卖方货物钱款图5-1现金交易流程图

0.1.2票据对票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义上的票据指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票及汇票等，人们笼统地将它们总称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。因此，我们可以说，票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。

下面以支票为例说明用票据支付的交易流程。在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，故而买卖双方无须处于同一位置。卖方需通过银行来处理支票，需为此付一定的费用，并需等待提款。因而，与现金交易相比，这种交易方式不再匿名，而且费用也较高。其交易流程见图5-2。0102

货物现金或对帐汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。支票（1）支票（2）2016图5-2支票交易流程方卖方银行

0.1.3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。其特点是多功能、高效便捷。买方卖方发卡人银行信用卡货物有效性认证认证并付款信用卡帐单支票（1）支票（2）现金或对帐图5-3信用卡交易流程图

电子支付与结算概述电子支付工具网上支付的操作过程电子支付系统

电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。电子支付与结算概述定义0102

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算。01021.2发展阶段

随时随地通过互联网络进行直接转帐结算（网上支付）。利用银行销售点中断（POS）向客户提供自动的扣款服务。利用网络中断向客户提供各项银行业务。

5%55%30%10%对信息技术的依赖性功能的集成性?应用的广泛性使用的安全与便捷性1.3特点

1.4系统构成电子支付与结算是利用计算机信息技术，在电子商务的网络上由运作各方共同参与实现的。

01消费者06支付网关05商家02消费者04商家07专用网10电子商务网络组成09收卡银行03Internet网08发卡银行

商户系统是电子支付与结算环节的最前端，也是付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。

支付网关01是连接银行专用网络与Internet的一02组服务器，将系统与Internet公用网相隔03离，是保护银行内部专用网络安全的屏04障与关口，是面向收单银行的电子支付05服务工具。06

支付网关的主要作用是负责银行网络与Internet网络之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密。R

R01支付网关03认证中心05商家服务器02银行专用网络04支付网关的作用06

通过安全协议来保证网上交易及支付的安全性。ΔSET协议（中国银行）?SS