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商业银行普惠金融发展对策

普惠金融作为国家金融战略的重要组成部分，其核心要义在于让金融服务更加公平地惠及社会各个阶层和群体，特别是小微企业、个体工商户以及农村地区的广大群众。商业银行作为金融体系的主力军，则肩负着推动普惠金融高质量发展不可推卸的责任。当前，在复杂多变且充满挑战的经济金融环境下商业银行需深刻洞察普惠金融领域的痛点与难点，通过系统性施策提升服务质效，实现社会效益与自身可持续发展的有机统一。

一当前商业银行普惠金融发展面临现实挑战

在推进普惠金融的过程中，商业银行并非坦途一片，而是面临着多重现实挑战，这些挑战交织在一起，考验着银行的智慧与决心。

首先，信息不对称问题依然是制约普惠金融发展的核心瓶颈。小微企业、个体工商户等普惠客群普遍存在财务制度不健全、信用记录不完善的情况，银行难以准确获取其真实经营状况和偿债能力，传统的风控模型在这类客群面前往往显得力不从心，导致“不敢贷”、“不愿贷”的现象时有发生。

其次，成本与收益的平衡难题凸显。普惠金融客群通常具有“小额、分散、高频”的特点，银行在服务过程中面临着较高的获客成本、运营成本和风险管理成本。如何在控制风险的前提下，通过有效的成本控制和商业模式创新，实现普惠金融业务的商业可持续性，是商业银行必须攻克的难关。

再者，产品与服务的适配性有待提升。部分商业银行在普惠金融产品设计上仍存在“一刀切”现象，未能充分考虑不同区域、不同行业、不同发展阶段小微企业及个体经营者的差异化需求。金融服务的便捷性、可得性仍需进一步改善，尤其是在一些金融基础设施相对薄弱的农村地区和偏远县域。

此外，专业人才队伍建设滞后也成为制约因素。普惠金融业务的开展需要既懂金融知识又熟悉小微企业运营特点、了解地方产业特色的复合型人才。当前，部分商业银行在这方面的人才储备和培养机制尚不完善，影响了普惠金融服务的深度和广度。

二深化商业银行普惠金融发展的核心对策

面对上述挑战，商业银行需从战略高度出发，统筹规划，多措并举，推动普惠金融业务实现从“量”的积累到“质”的飞跃。

（一）强化科技赋能，破解信息不对称困局

科技是提升普惠金融服务效率、降低服务成本的关键驱动力。商业银行应加大金融科技投入，积极运用大数据、人工智能、云计算等新兴技术，重塑普惠金融服务模式。

在客户画像与精准获客方面，可整合内外部数据资源，包括企业纳税信息、征信数据、工商注册信息、水电缴费数据、供应链数据乃至社交媒体数据等，构建多维度的客户评价模型，更精准地识别客户需求和风险状况，实现“数据换信用”。

在信贷审批与风险管理方面，应大力发展线上化、自动化的审批流程，开发基于大数据的智能风控模型。通过对客户行为数据的动态监测和分析，实现对贷前、贷中、贷后全流程的风险预警和管理，提升风险识别的前瞻性和准确性，从而有效降低不良贷款率。

同时，应积极拓展线上服务渠道，优化手机银行、网上银行等平台的普惠金融服务功能，为客户提供便捷高效的在线咨询、申请、审批、放款及还款等“一站式”服务，提升客户体验，打破时空限制。

（二）优化业务模式与流程，提升服务质效与成本控制能力

针对普惠金融客群的特点，商业银行需对传统业务模式进行革新，推动服务下沉和成本优化。

推广批量化、标准化服务模式是重要路径。例如，围绕核心企业的上下游小微企业，开展供应链金融服务，借助核心企业的信用背书和真实交易数据，为链条上的小微企业提供融资支持，实现“以大带小”。此外，针对特定行业或区域的小微企业集群，可设计标准化的信贷产品和审批流程，提高服务效率，降低单位服务成本。

简化审批流程，缩短决策链条。应在有效控制风险的前提下，适度下放普惠金融业务的审批权限，减少不必要的环节和手续，推行“限时办结制”，让客户能够及时获得所需资金。

合理运用风险补偿与分担机制。积极与政府性融资担保机构、保险公司等合作，构建“银担合作”、“银保合作”等模式，通过风险共担，降低银行自身的风险敞口，提升开展普惠金融业务的积极性。同时，要积极争取并运用好国家及地方政府的各项贴息、奖补政策。

（三）深化产品与服务创新，满足多元化金融需求

普惠金融客户的需求是多样化的，不仅仅是信贷支持，还包括结算、理财、咨询、风险管理等综合金融服务。商业银行应坚持以客户为中心，加强产品与服务创新。

在信贷产品方面，应突破传统抵质押物的限制，积极开发基于企业经营流水、纳税情况、知识产权、应收账款等的信用类、弱担保类贷款产品。针对不同生命周期、不同行业特点的小微企业，提供差异化的融资方案。例如，为初创期企业提供小额信用贷款，为成长期企业提供供应链融资或知识产权质押贷款。

丰富普惠金融服务内涵，从单一信贷服务向综合金融服务转变。可为小微企业提供开户、结算、代发工资、电子银行、财务顾问、外汇避险、保险代理等一揽子服务，满足其全方位的金融需求，提升